Причины по которым могут отказать в ипотечном кредите
Содержание статьи
Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?
Отказ в ипотеке становится разочарованием для многих семей, мечтающих о собственном жилье. Банки предпочитают не разглашать истинных причин, поэтому потенциальный заемщик теряется в догадках. Трудно рассчитывать на ипотечный кредит, не понимая, кому отказывают в ипотеке и почему. Попробуем проанализировать основные причины отказа в ипотеке, побуждающие финансовое учреждение отклонять заявки платежеспособных клиентов.
Причины отказа в ипотеке могут быть самые разные, но основных — три:
- скверная кредитная история;
- недостаточный уровень доходов (или трудности с их официальным подтверждением);
- претензии банков к недвижимости, на которую берётся ипотечный кредит.
Плохая кредитная история — одна из причин отказа
Если в прошлом у заемщика были проблемы с выплатой заемных средств, информация обязательно отразится в его кредитном досье. Сюда попадают сведения о проблемах с погашением займа из разных источников, в том числе:
- просрочки по потребительским кредитам,
- задержки выплат по кредитной карте;
- несвоевременный возврат маленького займа микрофинансовой организации (МФО).
Стоит один раз пропустить платеж на ничтожную сумму, информация об этом отобразится в истории и может стать причиной отказа. Бывает и так что сведения о погашении кредита просто не успели «дойти» до БКИ (Бюро кредитных историй). Заемщику, который рассчитывает на положительное решение, следует самостоятельно проверить «чистоту» уже погашенных займов.
Важно! Хорошую кредитную историю важно иметь и созаемщикам (в первую очередь супругу/супруге) и поручителям.
Проверьте свою кредитную историю на наличие просроченных задолженностей, активных, но неиспользуемых кредиток и ошибок банков через специальные сервисы.
Как можно взять ипотеку с плохой кредитной историей расскажем в отдельной статье.
Отказ в ипотеке из-за низких доходов
Чаще всего финансовые организации отказывают в ипотечном кредитовании из-за недостаточного уровня доходов. Причем низкими они могут показаться только банку, а заемщик считает свою зарплату вполне достойной. Существует несколько способов оценить свой уровень доходов с точки зрения финансовой организации:
- Сравнить свою заработную плату со средней по региону. Официальная «белая» зарплата должна быть в 2-2,5 раза больше среднестатистической в данном конкретном городе (районе).
- Вычесть из своего «чистого» дохода обязательные платежи (на коммунальные услуги, алименты, обслуживание другого кредита, питание, проезд и т.п.), сопоставить оставшуюся сумму с обязательным ежемесячным платёжом по кредиту.
- Сравнить деньги, получаемые на руки каждый месяц, с предполагаемой суммой кредитного платежа (последнюю можно рассчитать на ипотечном калькуляторе). Ежемесячный платеж не должен превышать 35-40% «чистого» дохода.
Обратите внимание! Иногда удается убедить банк в своей платежеспособности, не имея официальных доходов. Заемщик предъявляет чеки на покупку дорогих вещей, загранпаспорт с отметками о поездке за границу, информацию о наличии депозитного счета и т. д. Иногда частное кредитное учреждение соглашается выдать ипотеку такому заемщику. Но шанс получить на подобных условиях займ у государственного банка практически равен нулю.
О том, как взять ипотеку без справок о доходах, читайте в специальной статье.
Причины отказа в ипотеке после одобрения
Если основной заемщик и созаемщики получили одобрение от банка, остается последний этап: оценка недвижимости. Работники финансового учреждения придирчиво проверят будущее жилье. Отказ в ипотеке после одобрения возможен в том случае, если кредитуемый неудачно подберет квартиру или дом.
Отказ из-за неверно подобранной недвижимости возможен в следующих случаях:
- квартира находится в старом доме или доме, предназначенном под реконструкцию (под снос);
- цена на жилое помещение серьёзно завышена или занижена;
- в квартире (доме) прописаны несовершеннолетние дети;
- есть открытые судебные решения, в которых фигурирует ипотечное жилье;
- заемщик пытается взять кредит на первоначальный взнос.
Внимание! Часто в ипотеке отказывают из-за того, что в квартире была проведена неразрешенная перепланировка или она находится в непригодном для жизни состоянии (отсутствуют нужные коммуникации, сантехника, требуется капитальный ремонт).
Посмотрите список перепланировок, которые пропустит банк, прежде чем определиться с недвижимостью окончательно.
Также возможен отказ после одобрения, если заемщик или созаемщик после полученного одобрения, оформил «на радостях» потребительский кредит. Помните, что при проверке объекта недвижимости банк повторно проверяет и заемщиков! И на практике Клиенты не раз обжигались.
Когда у заемщика одобрена заявка, а в банке происходит снижение ставки, по заявлению сотрудник может отправить заявку на повторное рассмотрение. Ведь подписать кредитный договор по сниженной ставкой намного выгоднее. Но довольно часто банк отказывает при повторной подаче заявки с связи со снижением ставки. Причины отказа при этом не совсем ясны.
Почему отказывают в выдаче ипотечного кредита в крупных российских банках
У солидных системных банков довольно строгие требования к заемщику. Приветствуются «белая зарплата», идеальная кредитная история, солидный стаж работы на одном месте. Выдача займов в больших кредитных организациях поставлена «на поток», а платежеспособность оценивают специальные программы, работающие по автоматизированной системе скоринга. Поэтому отказать могут не только по серьезной причине, но из-за «мелочи», которая, с точки зрения заемщика, не стоит внимания.
Как оценивают кредитоспособность клиента можно почитать подробнее в другой статье.
Помимо перечисленных выше пунктов, актуальных для любого банка, причины отказа в ипотеке Сбербанка могут быть следующими:
- у клиента нет постоянной прописки в том регионе, где оформляется кредит;
- заемщик часто менял место работы;
- попытка скрыть какие то факты биографии (например, детей в анкете указали меньше чем на самом деле);
- отказ по работодателю — это означает что организация в базе банка с определенной меткой как недобросовестная или с судебными разбирательствами;
- у кредитуемого есть непогашенные долговые обязательства, не связанные с ипотекой (потребительские кредиты, алименты);
- у клиента при проверке нашли сомнительные факты биографии (судимость, штрафы за различные правонарушения, большое количество браков и разводов, длительный период без официального трудоустройства);
- «подвел» возрастной ценз: банк откажет слишком молодому (до 25 лет) и пожилому заемщику предпенсионного возраста.
- ошибки в документах, предоставленных заемщиком (справка о доходах, копия трудовой). О требованиях банков к документам заемщика — в другой статье.
Примерно такие же причины отказа в ипотеке у ВТБ24 и других системных банков. Если клиент много раз женился и разводился, его оценят как неблагонадежного. Но в такой же «серый» список попадет мужчина после 35 лет, который до сих пор не женат. Существует ряд профессий, которым банки традиционно не доверяют. Ипотеку трудно получить фрилансерам, бизнесменам, представителям творческих профессий, риэлторам, спортсменам, спасателям. Доход таких людей или нестабилен или связан с риском для жизни.
Отказ в ипотеке может быть вызван и сугубо техническими причинами. Это могут быть ошибки в документах, невнимательность сотрудника, проверявшего информацию, а также индивидуальные настройки специальных программ, оценивающих заемщика.
Рекомендации банка после отказа:
Обратите внимание! До подписания кредитного договора банк не дает никаких гарантий. Отказ в ипотеке возможен на любом этапе проверки документов или недвижимости.
Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку?
Ответ на этот вопрос простой: да, стоит. Не бывает безнадежных ситуаций. Если вы хорошо разобрались в причинах, почему было отказано в ипотеке, можно попробовать подать заявку в тот же банк еще раз. Делать это стоит не раньше чем через 3-4 месяца после первого обращения. К примеру, повторная заявка на ипотеку в Сбербанк обречена на автоматический отказ, если принести ее ранее, чем через 2 месяца.
Если вы получили отказ в ипотеке, можно:
- подать официальный письменный запрос в банк с просьбой объяснить отрицательное решение;
- заказать в БКИ и проверить свою кредитную историю (услуга платная);
- пересмотреть свои расходы на текущий момент, ликвидировать мелкие задолженности;
- найти дополнительный источник официального дохода;
- более тщательно и придирчиво выбирать объект недвижимости.
- обратиться к риэлторам, которые помогут найти причину отказа и подать второй раз в нужный банк или просто устранить эту причину.
По статистике, процент отказа в ипотеке не так уж велик и составляет примерно 30%. То есть 2 из 3-х заемщиков кредит все-таки получают. Если причина отказа не вполне ясна, а у заемщика все в порядке с кредитной историей и «белой зарплатой», можно попытать счастья в другом банке. У каждого учреждения свои методы оценки заемщика, поэтому в другом месте кредит могут одобрить!
Источник
9 причин почему банк может отказать в ипотеке
Сегодня покупка жилья в ипотеку — самый частый способ улучшить жилищные условия. Однако банк может отказать в выдаче ипотечных средств. Как правило, это происходит без объяснения причин.
Давайте разберемся, почему банки отказывают в выдаче ипотеки. Имея эту информацию, вы сможете подкорректировать некоторые параметры, чтобы повысить шансы на получение положительного решения.
1. Заемщик не соответствует основным требованиям
У каждого банка есть требования к заемщику. Чаще всего, это следующие критерии:
— возраст от 21 до 75 лет;
— стаж на последнем месте работы не менее полугода;
— стаж за последние 5 лет не менее 1 года;
— гражданство РФ.
Кроме этого, могут быть дополнительные требования у каждого банка.
2. «Плохая» кредитная история
Существуют интегрированные базы данных, в которых собраны сведения по каждому заемщику.
Даже если вы брали кредит в одном банке, а ипотеку просите в другом, этот банк имеет доступ к базе данных и видит ваши кредитные обязательства во всех других банках. Данные за все время по всем кредитам называются вашей кредитной историей. Решение по ипотеке зависит от того, хорошая она или плохая.
Сотрудник банка может легко проверить, когда вы брали кредиты, в срок ли вы уплачивали по ним проценты, были ли просрочки платежей. Даже если кредит давно погашен, но вы платили по нему с нарушением сроков, банк рассматривает это как плохую кредитную историю. На этом основании вам могут отказать в выдаче ипотеки.
Если же у вас имеются просроченные обязательства на настоящий момент, то в ипотеке вам точно откажут.
Вы никогда не брали кредитов? Следовательно, кредитной истории у вас нет. Банк не знает, насколько вы аккуратный заемщик и в срок ли будете платить. Если кредитная история отсутствует, банк также может вам отказать в выдаче ипотеки.
3. Ошибки в документах
Иногда из-за банального невнимания в документах допускают описки и опечатки. Банк может расценить это как подачу недостоверной информации и отказать на этом основании. Это происходит редко, но теоретически такое возможно.
Если вы берете справки с работы, внимательно проверьте все данные. Также перепроверьте сведения, которые вы вписываете в заявления и прочие документы для банка.
Изображение из открытых источников
4. Частая смена работы и низкий уровень дохода
Банки не заинтересованы в выдаче ипотеки неплатежеспособным клиентам. Таковыми считаются лица, которые часто меняют работу, а также доход которых небольшой. Ваш доход и стаж работы на одном месте банк видит в справке о доходах 2-НДФЛ.
Если вы получаете «серую» зарплату, то доход в справке будет небольшим. Если же вы трудоустроены неофициально, то 2-НДФЛ вы не сможете предоставить. Следовательно, получите отказ в ипотеке.
5. Невыплаченные штрафы, налоги и наличие судимости
Если у вас есть задолженности по штрафам в ГИБДД, а также в налоговой инспекции, это большой минус. Банк может отказать вам на этом основании. Также банки не любят выдавать ипотеку гражданам с судимостью.
6. Невозможно проверить сведения о заемщике
Все данные, которые вы предоставляете в банк, будут обязательно проверяться. Сотрудник банка будет обязательно звонить по указанным телефонам.
Предупредите людей, чьи телефоны вы указали, что им могут позвонить из банка.
Это нужно сделать с той целью, чтобы они обязательно были на связи и снимали трубку, так как многие люди не отвечают на звонки с неизвестных номеров.
Если по каким-то причинам сотрудник банка не сможет дозвониться по указанным телефонам, или другим путем проверить любую информацию, в выдаче ипотеки вам могут отказать.
Изображение из открытых источников
7. Подделка документов
Чаще всего подделывают справку 2-НДФЛ, чтобы показать высокий доход и убедить банк в своей платежеспособности. Делать этого ни в коем случае не стоит.
Банк проверяет подлинность всех документов и легко отличит подделку.
Вам не только откажут в ипотеке, но и занесут в «черный список» или базу недобросовестных клиентов. После этого ни один банк не выдаст вам кредит или ипотеку.
8. Состояние здоровья
Банки заинтересованы в платежеспособных клиентах. Если вы имеете инвалидность или, к примеру, беременны, то не являетесь надежным плательщиком для банка, поэтому с большой долей вероятности можете получить отказ.
9. Ликвидность объекта недвижимости
Жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, должно быть ликвидным с точки зрения банка. Это значит, что в случае вашей неспособности платить ипотечные платежи банк сможет легко продать залоговую недвижимость и закрыть долг по ипотеке.
Для банка недвижимость является неликвидной в следующих случаях:
- дом стоит в очереди на снос, имеет статус аварийного или ветхого жилья;
- наличие лиц, чьи права могут быть нарушены;
- недвижимость находится в другом городе;
- дом старше определенного года постройки, этот показатель свой у каждого банка;
- есть перепланировка, которая не узаконена;
- недвижимость находится под обременением;
- вы просите ипотеку на комнату в коммунальной квартире или старый дом в деревне.
Изображение из открытых источников
Банк отказал. Что делать?
Если ни один из вариантов, описанных выше, вас не касается, но банк отказал вам, вы можете подать заявку в другой банк. Как уже упоминалось выше, каждый банк имеет свои требования, поэтому отказ в одном месте не означает, что и в другом вам откажут.
Также имеет смысл просто подождать полгода или год. За это время может увеличиться ваш стаж на одном месте работы, вырасти доход, появиться хорошая кредитная история. Тогда вероятность того, что ипотеку вам одобрят, повысится.
А вы как поступили бы, если бы банк отказал в ипотеке?
Самое полезное и интересное о недвижимости. БЕЗ РЕКЛАМЫ И СПАМА на нашем канале!
Нажмите ПОДПИСАТЬСЯ, чтобы не пропустить!
Если вам нужна ПОМОЩЬ РИЭЛТОРА международного класса по разумной цене — к вашим услугам агентства и агенты CENTURY 21 более чем в 80 странах мира, в том числе, по всей России. Подробная информация и поиск специалистов по ссылке>>
Дельные и остроумные КОММЕНТАРИИ к статьям приветствуются, неадекватные — удаляются, без обид)
Самое интересное о недвижимости В СОЦСЕТЯХ:
Facebook Instagram VKontakte
Каждый офис находится в независимом владении и управлении.
Отличного дня и настроения желаем от имени CENTURY 21 Россия!
Источник
Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа
Банк не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, почему принято такое решение. Но если проанализировать конкретную ситуацию, можно предположить, почему так вышло.
❗️Плохая кредитная история
Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика.
Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Все просрочки или уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.
Например, если в кредитной истории зафиксировано несколько просрочек сроком в 3-5 дней, это вряд ли станет причиной отказа в ипотеке, наличие длительных просрочек повышает вероятность отказа, а невыплата кредита и судебные разбирательства по нему — практически гарантия в отказе на ипотеку.
❓Что делать
Проверьте свою кредитную историю
Если просрочки платежа произошли не по вашей вине, предоставьте в бюро кредитных историй документ, это подтверждающий: справку о нахождении в больнице, справку о задержке зарплаты с места работы и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю
Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — будет только хуже.
Проверьте наличие штрафов и задолженностей
Может быть, у вас есть неоплаченный и забытый штраф ГИБДД на небольшую сумму, долг по алиментам или коммуналке. Это также может повлиять на решение банка.
Необходимо проверить:
- Задолженности по уплате штрафов или налогов
- Наличие исполнительных производств в отношении вас
- Сведения о банкротстве
- Открытые судебные разбирательства
❗️Недостаточный доход
Два главных вопроса банка к вашему доходу: насколько он стабилен и хватит ли его для регулярных выплат по ипотечному кредиту. При этом у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.
Например, если у потенциального заемщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 тысячу рублей, а зарплата при этом 40 тысяч рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 тысяч рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.
Быстро рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик
❓Что делать
Измените параметры кредита
Попробуйте выбрать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.
Найти подходящую квартиру вы можете на ДомКлик
Привлеките созаемщиков
Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
Сообщите о дополнительных источниках дохода
Это может быть незафиксированная, но стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, средства от сдачи квартиры в наем или аренду и т.д.
❗️Большая кредитная нагрузка
Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.
Например, у потенциального заемщика зарплата 60 тысяч рублей, при этом он ежемесячно выплачивает по имеющимся кредитам 20 тысяч рублей, плюс платеж по ипотеке составит 30 тысяч рублей. На необходимые расходы у клиента остается всего 10 тысяч рублей в месяц. Этого не хватит, чтобы обеспечивать себя и семью, и банк наверняка откажет в одобрении ипотеки.
Также в кредитную нагрузку будут входить поручительства по чужим кредитам. И если кредитор не платит, а вы при этом не выполняете свои обязанности созаемщика — это еще и негативно повлияет на вашу кредитную историю.
❓Что делать
Погасите действующие кредиты и закройте кредитные карты
Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, и она давно пылится у вас на полке, ее лучше закрыть. Перед повторной подачей заявки надо учитывать, что в бюро кредитных историй информация о погашении кредита обновляется примерно в течение месяца.
❗️Недостоверная информация
Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Попытка обмануть скорее всего обернется отказом в ипотеке.
Даже если вы сделали это непреднамеренно, что-то забыли, упустили или просто ошиблись, банк скорее всего расценит это как обман и не одобрит заявку.
❓Что делать
Внимательно проверяйте документы
Проверьте действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.
Указывайте только достоверную информацию
Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка. Не бойтесь предоставить больше информации, чем нужно — это не повлияет негативно на решение банка, а вот недостаток сведений может дать отрицательный эффект.
Когда можно подать повторную заявку
Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно подать заявку на получение кредита через два месяца после отказа.
За это время можно определить вероятную причину отказа и постараться исправить ситуацию. Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.
Сейчас читают
Одобрят ипотеку или нет: причины отказа и как их избежать
Первоначальный взнос по ипотеке: как накопить
Как купить квартиру, если нет денег
Источник