Причины по которым банк не может поручителя

Могут ли дать кредит поручителям?

Многие специалисты настоятельно не рекомендуют становиться поручителями, потому что это сопряжено с рядом неочевидных рисков. Но если вы всё же решили это сделать, то нужно понимать, как это может повлиять на вашу собственную способность оформления кредита. Ведь банк не будет относиться к поручителю так же, как к человеку, на котором нет никаких долговых обязательств. Впрочем, пойдём по порядку.

Кого называют поручителем?

В отличие от созаемщика, поручитель — это человек, который не обладает равными с заёмщиком правами на средства, которые берутся в долг. При этом, он несёт ответственность по договору, заключённому с заемщиком.

Есть две основные формы поручительства:

• Солидарная, она же полная. В таком случае на поручителе лежит полная ответственность за выплаты процентов, штрафы, задолженностей и так далее наравне с заемщиком.
• Субсидиарная. При такой форме ответственности банк должен доказать, что заёмщик не просто уклоняется от выплат по своей задолженности

Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?

Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.

При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.

Ответственность, возложенная на поручителя

Ответственность поручителя напрямую зависит от того, какая форма поручительства выбрана, но в среднем он должен:

• информировать о негативных событиях, которые произошли в жизни заемщика и могут повлиять на его способность выплатить кредит;
• сообщить об изменениях в основных документах (в первую очередь, паспорте) у себя и заемщика;
• при запросе банка предъявить необходимые документы, прямо или косвенно касающиеся кредита;
• сообщить о возбуждении судебного разбирательства или уголовного дела в отношении заемщика.

Хотя кажется, что поручитель больше ограничен в правах, чем заемщик, это не совсем так. Обычно его права защищаются дополнительным соглашением, потому он может рассчитывать на возврат суммы, которая была им выплачена. Даже если такого соглашения нет, поручитель может требовать, при необходимости, возмещение убытков через суд. Кроме того, можно предъявлять к банку такие же претензии, какие может предъявить прямой заёмщик, например, если изменились условия займа.

Можно ли скрыть факт поручительства?

В некоторых случаях поручительство можно скрыть, потому сторона, выступающая в роли поручителя, может попросту проглядеть этот пункт. Например, в договоре о поручительстве для юридического лица дополнительно в качестве поручителя указывается физическое лицо, которое подписало этот договор.

Можно ли взять кредит, если вы уже являетесь поручителем?

Можно ли взять кредит поручителю? Да, разумеется. Поручитель может его взять — равно как и человек, на котором уже имеется кредит, также может взять ещё один заем в кредитном учреждении. Но в обоих случаях шансы на одобрение будут снижены, потому что банк предполагает, что человек, на котором уже имеется определённая финансовая ответственность, с меньшей вероятностью эффективно справится с новой возложенной на него нагрузкой.

Как влияет поручительство на условия кредитования

На самом деле, поручителю получить кредит несколько легче, чем заемщику. Ведь он будет возвращать долг, только если заемщик его не вернёт. Кроме того, если заемщик возьмёт дополнительные кредиты, поручитель уже не будет нести за них никакой ответственности. Но банк всё равно менее охотно будет выдавать деньги таким людям.

Трудности при получении кредита поручителем

Вероятность получения кредита поручителем снижается и зависит от ряда факторов:

• сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
• величина кредита, который хочет взять поручитель;
• взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
• качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
• срок кредита и время, отведённое на его погашение;
• размер доходов.

Если, например, сумма долга велика, величина запрашиваемого кредита велика, а заемщик по кредиту, на который оформлялось поручительство, допускает регулярные просрочки по платежам, то тогда получить заем будет достаточно трудно.

Почему поручителю могут отказать в кредите

Отказы при оформлении кредита поручителю могут быть как стандартными, так и специфическими для поручительства. К основным можно отнести следующие:

• заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
• кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
• доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
• у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
• по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.

Ошибки поручителей, которые хотят кредит

Главная ошибка, которую допускают поручители — они скрывают факт своего поручительства. Это делать ни за что нельзя. Банк может сделать простой и быстрый запрос в БКИ — и узнать все детали. И проблемой будет не само поручительство, а тот факт, что от кредитного учреждения скрыли важную информацию.

Ну и, конечно, при оформлении поручительства изначально нужно трижды убедиться в том, что заемщик имеет возможность выплатить свои обязательства по кредиту. Это одна из тех ситуаций, когда нужно соглашаться на услугу не по дружбе, а из более практичного расчёта и объективной взвешенной оценки ситуации.

Как увеличить вероятность одобрения заявки на кредит поручителю?

Чтобы повысить шанс получения кредита, настоятельно рекомендуется сделать следующее:

• дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
• погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
• подать заявку в несколько банков;
• подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.

Как определяется вероятность выдачи кредита поручителю

Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.

Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.

Когда поручителю предпочтительнее всего подавать заявку на кредитование

Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.

Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.

Советы по оформлению займа, если вы являетесь поручителем

Чтобы кредит был получен успешно, обратите внимание на следующие рекомендации:

• попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
• ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
• выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
• досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
• следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.

Как получают кредит при поручительстве

Получение кредита при поручительстве не имеет принципиальных отличий от обычного получения кредита. Если вы ранее уже проходили через этот процесс, то всё стоит делать точно так же, как и обычно. Единственное исключение — вам нужно будет поставить галочку в заявке в графе, которая говорит о наличии у вас поручительства.

Порядок оформления кредита, если вы являетесь поручителем

Всё происходит стандартным образом. Необходимо подготовить:

• паспорт;
• ИНН (опционально);
• трудовую книжку или справку по форме 2-НДФЛ;
• документы о имуществе, которое может потенциально стать предметом залога (опционально);
• заявление, в котором проставлена отметка о поручительстве.

Способы, как можно избавиться от поручительства

Если вы не уверены, выдаст ли банк кредит поручителю в вашем случае, можно попробовать избавиться от поручительства. Это не так просто, потому что это официально заключенный договор, имеющий юридическую силу. Есть несколько основных вариантов:

• если вышел срок поручительства, оно прекращается автоматически, а если это не происходит, то тогда можно подать иск и выяснить отношения в суде;
• можно избежать выплат, признав себя банкротом (хотя это довольно радикальный метод, которым не стоит злоупотреблять);
• можно постараться признать договор недействительным, если на это есть объективные причины.

Можно ли вообще выйти из договора поручительства?

Обычно выйти из договора поручительства можно при следующих ситуациях:

• срок действия договора истёк;
• условия договора были изменены без одобрения и уведомления поручителя в худшую сторону;
• был переведён долг по кредиту, хотя вы не давали согласия на перевод;
• договор по той или иной причине можно признать недействительным;
• было утрачено обеспечение займа;
• обязательство заемщика по кредиту прекратилось (например, вы поручались за юридическое лицо, а оно прекратило своё существование).

Разумеется, не следует исключать вариант выхода из поручительства по взаимному согласию, такое тоже возможно, но если заемщик привлёк вас в качестве поручителя, то вероятность того, что он захочет лишиться вашей финансовой поддержки, исключительно мала.

Источник

Чем рискует поручитель по кредиту

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

• Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.
• Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.
• Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник