По какой причине могут отказать в реструктуризации кредита

Содержание статьи

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Многие заёмщики, у которых возникают сложности с возвратом кредитных средств, просят банк о реструктуризации долга, видя в этом единственное реальное решение проблемы. И действительно, в жизни может произойти масса обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств перед банком: потеря работы, серьёзная болезнь или травма, выход в декрет и прочее. Конечно, задолженность никто не спишет, но вот снизить текущие расходы на её погашение вполне можно. И делается это путём реструктуризации — изменения условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения процентной ставки или отсрочки платежа.

Банки часто идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию — это выгоднее, чем признание заёмщика неплатёжеспособным. Но не менее часто кредитные учреждения отказывают в такой процедуре. Что делать в данном случае? Поговорим об этом подробнее.

Почему банк может отказать в реструктуризации?

Основная причина отказа — плохая кредитная история. Банковский сотрудник при получении заявления от заёмщика с просьбой о реструктуризации сначала досконально изучает информацию о выполнении должником обязательств по всем имевшимся и имеющимся у него кредитным договорам.

Важно! Если в прошлом вы нарушали сроки исполнения обязательств по возврату задолженности или в настоящее время имеете просрочку платежей, скорее всего, вам будет отказано в проведении реструктуризации.

Кроме того, заёмщик должен представить документы, которые подтверждают его неплатёжеспособность в настоящее время. В качестве такого документа подойдёт, к примеру, трудовая книжка с записью об увольнении. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, может последовать отказ в реструктуризации.

Что делать в случае отказа?

В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:

Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.

Рассмотрим каждый способ отдельно.

Как защитить себя, если банк подал в суд за невыплату кредита?

Большинство заёмщиков со страхом относятся к взысканию просроченного долга в судебном порядке. И зря! Порой именно обращение кредитора в суд позволяет должнику наконец рассчитаться с накопившейся задолженностью полностью, причём на выгодных условиях.

Если вам пришла повестка с требованием явиться в судебное заседание, ни в коем случае не игнорируйте ее. Отправляйтесь в суд со всеми имеющимися на руках документами о совершенных платежах. Не забудьте взять с собой и письменный отказ банка в реструктуризации в подтверждение того, что вы пытались уладить проблему в досудебном порядке.

Важно! В судебном заседании просите уменьшения штрафов за нарушение обязательств по кредитному договору. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме основной задолженности.

Кроме того, ст. 203 ГПК РФ позволяет заёмщику обратиться к суду с заявлением о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжёлым финансовым положением. Аналогичное право закреплено и в ст. 434 ГПК РФ. Таким образом, по заявлению должника суд может отсрочить выплату долга по кредиту или же предусмотреть оптимальный для заёмщика график погашения задолженности. По сути, это та же самая реструктуризация, в проведении которой изначально было отказано банком.

Рефинансирование кредита

Если вы всё же не желаете доводить дело до суда, в случае возникновения сложностей с погашением займа можно воспользоваться программами рефинансирования, действующими во многих кредитных учреждениях. Рефинансирование представляет собой получение нового займа с целью погашения старого в другом банке, иными словами — это перекредитование.

Важно! Рефинансирование подразумевает оформление целевого кредита с указанием в договоре на то, что выделяемые средства направляются кредитным учреждением на погашение действующей задолженности в другом банке.

Чтобы финансовая организация одобрила рефинансирование, клиент должен соответствовать всем тем же требованиям, которые выдвигаются к заёмщикам при обычном кредитовании, то есть иметь определённый уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданину, имевшему ранее просрочки исполнения обязательств, в перекредитовании, скорее всего, откажут.

Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?

Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.

Пожалуй, на этом всё. Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.

Важно! Зачастую рефинансирование бывает выгодно при наличии долгосрочных крупных займов. К такой процедуре не имеет смысла прибегать для избавления от мелких потребительских кредитов, поскольку экономия в таком случае отсутствует.

Пролонгация кредитного договора

Это ещё один способ уменьшить финансовое бремя должника. Пролонгация подразумевает сокращение ежемесячного платежа по кредиту путём увеличения общего срока кредитования. Не надо путать такую процедуру с реструктуризацией — это не одно и то же. И если банк отказал вам в реструктуризации, вполне возможно, что пролонгацию он одобрит.

Чтобы продлить срок действия займа, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением и документами, характеризующими финансовое положение. Банк рассмотрит предоставленные бумаги и примет то или иное решение. В случае положительного ответа будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием нового срока окончания исполнения обязательства и уменьшенной суммой ежемесячного платежа. Другие условия остаются при этом неизменными.

Важно! Как правило, банки соглашаются на пролонгацию только один раз в течение срока действия кредитного договора. К тому же нельзя забывать о возрастных ограничениях — банк не сможет перенести конечную дату возврата долга на более поздний срок, если в этот период возраст заёмщика будет выше пороговых значений, установленных финансовой организацией.

Итак, если банк отказал в реструктуризации, не надо отчаиваться. Можно попробовать уменьшить кредитное бремя путём рефинансирования или пролонгации займа. Если и это — не выход, остаётся ждать, когда кредитор обратится в суд, и уже в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении штрафных санкций.

Конечно, никогда не знаешь, с какими нюансами придётся столкнуться при общении с сотрудниками кредитных учреждений. Человеку, недостаточно знакомому с банковской сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В такой ситуации лучше обратиться к квалифицированному юристу, который расскажет, как действовать в том или ином случае, и при необходимости возьмёт на себя полное сопровождение вашего дела.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни большинства граждан России. Благодаря банковским займам люди могут удовлетворить свои потребности. Но в жизни может случиться все, в том числе и ситуация, когда платить по кредиту будет нечем или исполнить обязательства в полном объеме будет невозможно. Можно потерять работу, заболеть, попасть под снижение заработной платы. В таком случае необходимо решать проблему с банком, который может и не пойти навстречу клиенту. И далее о том, что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита.

Реструктуризация: немного о главном

Что делать если банк отказывает в реструктуризации кредита Стоит понимать, что реструктуризация — это не «прощение» долга должнику. Банк — не благотворительная организация, а коммерческое предприятие. Поэтому оно заинтересовано в возврате не только тела кредита, но еще и начисленной процентной ставки, пени, штрафов и т. д. Чем больше их будет, тем лучше для кредитора.

Поэтому изначально любой банк может и отказать в реструктуризации. Действует простой психологический прием:

сначала заемщик попросит финансовой помощи у банка;
клиент перестанет платить по своим обязательствам, а банк начислит пеню и штраф;
субъект испугается и начнет искать деньги, чтобы погасить всю задолженность, включая весь совокупный долг.

Все достаточно просто.

Для получения реструктуризации нужны уважительные причины. Это знает как банк, так должен знать и заемщик. Если таких причин нет, то банк имеет законное основание отказать клиенту, и тогда даже в судебном порядке никто не освободит заемщика от долга.

Когда правда на стороне клиента банка:

субъект был уволен с работы, он стоит на учете в центре занятости;
работодатель уменьшил заработную плату, перевел на менее оплачиваемую работу;
субъект временно потерял трудоспособность;
в семье болеет кто-то из членов семьи;
смерть кормильца семьи.

Конечно, каждый случай индивидуален. Но в любом случае необходимо документальное подтверждение указанных причин. Если Вы не предоставили документы в банк, а он отказал в реструктуризации, то правда будет на его стороне.

Что делать, если в реструктуризации отказали

Первое, что нужно знать: за реструктуризацией необходимо обращаться в банк с письменным заявлением. Устная форма общения не имеет никаких юридических оснований. Следует написать заявление, зарегистрировать его в учреждении и копию оставить себе. В таком случае банк обязан предоставить письменный отказ.

Если банк не предоставил отказ в реструктуризации, то нужно запросить его по телефону горячей линии или по письменному обращению.

Второй важный аспект: не платите по долгам. У большинства финансовых учреждений есть правило: переводить кредит в категорию проблемного только после того, как клиент не платил по нему более 60-90 дней (в каждом банке свои правила). Как только отведенный для погашения задолженности срок пройдет, банк может самостоятельно связаться с Вами для реструктуризации долга.

Какие варианты могут предложить:

продлить срок погашения кредита. Не самый лучший вариант, поскольку общий размер переплаты увеличится. Банк увеличит количество платежей, уменьшит величину ежемесячного взноса, но при этом сможет заработать еще больше;
уменьшить или полностью списать начисленные штрафные санкции. Как правило, такой вариант используется только при наличии очень уважительных причин;
кредитные каникулы. Клиенту предоставляется право в течение 3-12 месяцев не платить по своим обязательствам без начисления штрафа.

Если ни одно из указанных предложений не подходит, то можно не соглашаться на условия банка. Но только при наличии реальных оснований для такого отказа. Обратите внимание, что за неисполнение своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность, в том числе и уголовную (статья 177 УК РФ). По решению суда через Федеральную службу судебных приставов его также могут лишить имущества, реализовав на торгах.

Судебное делопроизводство

Почему-то граждане боятся судебных разбирательств, хотя суд — это один из лучших способов, как можно себя защитить.

Если клиент не будет платить по долгам, то при достижении определенного уровня задолженности банк или продаст долг коллекторам, которые обратятся в суд, или самостоятельно подаст иск на должника.

В судебном порядке будут рассмотрены все детали дела. Если заемщик докажет документально ухудшение своего финансового состояния, а также подтвердит свои намерения договориться с банком еще на начальных этапах возникновения конфликта, то решение будет на стороне должника.

Какие варианты урегулирования конфликта могут быть по решению суда:

будут списаны полностью или частично все штрафные санкции;
будет уменьшена или вообще отменена процентная ставка;
задолженность будет реструктуризирована за счет предоставления кредитных каникул или увеличения срока погашения.

Могут быть использованы все из указанных методов. В процессе судебных разбирательств суд может признать субъекта банкротом и назначить ему финансового управляющего. Это не значит, что долг будет списан, но будут найдены оптимальные варианты урегулирования конфликта.

Если банк не подал в суд, а передал дело коллекторам, или продолжает и дальше звонить с требованием оплатить задолженность, то стоит самостоятельно обратиться в суд. Это еще раз подтвердит желание самого заемщика урегулировать конфликт.

Рефинансирование как способ погасить задолженность

Рефинансирование как способ погасить задолженность Может быть и иная ситуация: никаких оснований для реструктуризации задолженности нет. Гражданин просто не рассчитал свои возможности. Что делать в таком случае? Какие права есть у него?

Конечно, требовать от банка реструктуризации задолженности он не может. Нет на это оснований. В таком случае лучше оформить рефинансирование кредита в другом банке. По факту, это процесс оформления нового займа для погашения старого долга, но только на более выгодных условиях: с более продолжительным сроком погашения, с более низкой ставкой и т. д. Преимущество в том, что клиент сам не погашает долг, а новый кредитор сразу перечисляет средства новой ссуды в счет погашения старого долга.

И последнее, что стоит напомнить: не стоит пренебрегать такими способами, как подача жалобы в Центробанк и Роспотребнадзор. Кредит — это потребительская услуга, а поэтому последняя инстанция также имеет полномочия повлиять на банк.

Жалобы можно подать и в электронном виде, через официальные сайты организаций. Как правило, если использовать все инструменты влияния, то результат обязательно будет в пользу клиента.

Источник

Почему в банке отказали в реструктуризации кредита

8 дек. 2015

Если клиент оказывается в затруднительном финансовом положении и не может выполнять свои обязательства перед банком, то выходом в такой ситуации может стать реструктуризация кредита. Она подразумевает под собой внесение изменений в кредитный договор, которые позволят уменьшить финансовую нагрузку на клиента на период действия неблагоприятных обстоятельств.

Как получить реструктуризацию кредита

С заявлением о реструктуризации клиент должен обратиться в банк. Не лишним будет предоставление документов, которые будут служить подтверждением веских причин, повлиявших на финансовое состояние заемщика. К таким причинам относятся сокращение с работы, рождение ребенка, заболевание заемщика или членов его семьи, потянувшее за собой серьезные финансовые траты, наступление инвалидности, призыв в армию.

При реструктуризации возможны:

Продление срока кредитного договора, за счет чего уменьшаются ежемесячные суммы платежей.
Кредитные каникулы, когда клиент определенный период времени не вносит платежи по телу кредита, а гасит только проценты.
Изменение валюты кредита.
Списание части задолженности.

Причины отказа в реструктуризации

Может ли банк отказать в реструктуризации кредита? По каждому клиенту решение о реструктуризации кредита принимается с учетом кредитной истории, репутации, истории сотрудничества с банком, возраста, стажа, социального статуса, наличия имущества, непогашенных задолженностей и других характеристик. Если банк видит перспективу в дальнейшем сотрудничестве с клиентом, то он принимает положительное решение. Но если кредитная история клиента содержит информацию о неоднократных просрочках платежей, он часто меняет работу, не идет на контакт с банком, то вполне вероятно, чтобы банк откажет в реструктуризации кредита такому заемщику. Поэтому, если банк ВТБ отказал в реструктуризации кредита, или какой-либо другой банк, значит, он не видит перспективы для улучшения финансового состояния заемщика и позитивной динамики сотрудничества.

По какой причине могут отказать в реструктуризации кредита

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита? В таком случае можно обратиться в другой банк, который предоставит рефинансирование на погашение текущей задолженности. Но в этом случае у клиента появятся новые обязательства, которые также потребуют ежемесячного выполнения.

Что делать если банк подал иск в суд

Клиент не может платить, а банк отказал в реструктуризации кредита. Что делать и как могут развиваться события? При наличии просроченных платежей по кредиту, банк имеет право подать иск в суд о взыскании задолженности с клиента. Выполнение иска может быть обеспечено за счет имущества должника, взыскания на доходы и другими способами. В интересах заемщика ходатайствовать о заключении с банком мирового соглашения, которое подразумевает согласие с постепенным погашением кредитной задолженности, исходя из текущего финансового положения.

Советы

В случае ухудшения финансового состояния и невозможности своевременно отвечать по своим обязательствам, в интересах клиента инициировать реструктуризацию, не дожидаясь увеличения суммы долга, пеней и штрафов.
Для получения позитивного решения важно контактировать с банком. Если по нормативным документам банка кредитные каникулы возможны максимум на полгода, то не стоит требовать два года отсрочки. Выгоднее согласиться на предложенный вариант, а по истечении указанного срока принимать решения исходя из ситуации.
Предоставление всех документов, подтверждающих уважительные причины временной несостоятельности, значительно увеличат шансы на лояльное отношение банка.

Источник

Отказ в реструктуризации — последствия и возможные решения

Содержание

1 Что такое реструктуризация
2 Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы
3 Может ли банк отказать в реструктуризации
4 Действия заемщика при отказе банка
5 Если долг продан коллекторам

Часто при возникновении проблем с выплатой кредита помогает реструктуризация. Как увеличить вероятность ее одобрения, и что делать, если в процедуре реструктуризации было отказано?

Что такое реструктуризация

Если в процессе обслуживания кредита возникли сложности, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Сделать это можно несколькими способами:

продление срока — пролонгация договора приведет к снижению размера ежемесячного платежа;
смена валюты договора — актуально для кредитов в долларах и евро при скачке курса;
предоставление отсрочки — кредитор вправе согласовать возможность не вносить платежи в течение, например, нескольких месяцев без начисления пеней и штрафов;
погашение карточной задолженности путем оформления потребительского кредита — так клиент будет оплачивать фиксированный платеж в течение оговоренного новым соглашением срока;
уменьшение ставки — позволит снизить как ежемесячный взнос, так и итоговую переплату;
списание штрафов и неустоек — прощение начисленных санкций позволит снизить итоговую сумму задолженности.

Реструктуризация зачастую происходит через оформление нового кредитного контракта. После изменения графика выплат заемщик снизит итоговые и/или ежемесячные денежные обязательства.

Провести процедуру можно, если ухудшение финансового положения заемщика связано с:

снижением уровня дохода;
проблемами со здоровьем;
потерей работы;
иными обстоятельствами, которые привели к невозможности полноценного исполнения обязательств.

Каждая ситуация будет рассматриваться кредитором индивидуально.

Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы

Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.

Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:

приказ об увольнении;
справку о размере заработной платы;
выписку из истории болезни;
свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.

Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.

Может ли банк отказать в реструктуризации

Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.

Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:

неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.

Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.

Действия заемщика при отказе банка

Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:

рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным;
признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке;
обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений;
дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.

Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.

Если долг продан коллекторам

Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.

Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:

опись и продажа с торгов собственности;
арест финансовых активов;
передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору;
наложение запрета на выезд из страны;
приостановление действия водительских прав.

При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.

Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.

Источник