По какой причине могут отказать в кредите пенсионеру

Банки имеют право отказывать в выдаче кредита, без объяснения конкретной причины. Однако, есть ряд общих факторов, которые влияют на выдачу.

Стабильная работа с высоким доходом и положительная кредитная история не дают никаких гарантий на получение кредита.

Согласно статистическим данным, каждый второй человек, обратившийся в кредитную организацию, получает отказ. Давайте разберемся в причинах не одобрения кредита.

Содержание

12 базовых причин отказа в кредите

• Возраст потенциального заемщика. Большинство банков требуют, чтобы клиент был совершеннолетним. Это обусловлено тем, что молодые люди, не достигшие 18 лет, обычно не имеют постоянного места работы, а значит, не могут гарантировать стабильность выплат. Кредиторы с настороженностью относится к пенсионерам, старше 60 лет, так как имеется риск невозврата денег из-за ухудшения здоровья или гибели заемщика.
• Плохая кредитная история. Данная причина считается одной из самых главных, если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих высокую вероятность невозврата взятых средств. Стоит отметить, что кроме просрочки выплат банк учитывает соблюдение условий договора.
• Отсутствие кредитной истории. Если гражданин впервые берёт кредит, то служба безопасности банка проводит серьезную проверку личности. Ведь никто не может достоверно сказать, как отнесется возможный заемщик к будущим выплатам. Если же обратившийся за кредитом гражданин обладает слишком положительной историей, то банк может отказать в выдаче займа, так как ему невыгодны клиенты, способные досрочно погасить долг, с них нельзя получить большую прибыль.
• Слишком крупная сумма. Банки всегда анализирует информацию об официальных доходах, по правилам ежемесячный платёж должен составлять не больше 40% финансовых средств, получаемых заемщиком. Если желаемая сумма будет выше установленных процентов, то велика вероятность получить отказ. Обычно в таком случае банки предлагают оформить в кредит сумму поменьше.
• Отсутствие гарантий. Каждая кредитная организация хочет быть уверенной, что в случае чего она получит свои деньги назад, поэтому от граждан часто просят залог или оформление поручительства. Если клиент может предоставить гарантии, то, скорее всего, кредит будет одобрен, но если у него нет никакой собственности или других материальных благ в кредите откажут.
• Предоставление ложной информации и поддельная документация. Факты мошенничества с документами и сведениями очень легко проверяются службой безопасности банка. Если обман раскроется, то мошеннику будет отказано в выдаче средств, и он может попасть под уголовную ответственность за подделку.
• Другие кредиты или высокая долговая нагрузка. Банковские организации часто ставят ограничения на число кредитов, которые может взять клиент. Если за гражданином числится больше трех займов с регулярными платежами, то новый кредит ему никто не даст. Аналогичная ситуация с кредитными картами, банки рассматривают их как полноценные займы.
• Работа на индивидуального предпринимателя. Считается, что малый бизнес не надежен и подвержен колебаниям, следовательно, заявители, работающие на ИП, попадают в группу риска заемщиков, которые могут в любой момент потерять основной источник заработка.
• Отсутствие городского номера телефона. Хотя сейчас большинство людей перешли на сотовую связь, наличие стационарного рабочего или домашнего телефон будет существенным плюсом при одобрении кредита. Некоторые банки ставят это обязательным условием, гарантирующим занятость.
• Наличие судимости. Отказы кредитных организаций в выдаче денежных средств из-за погашенной судимости – нередкое явление. Служба безопасности тщательно проверяет наличие правонарушений вплоть до состава преступления.
• Место работы. Трудоустройство считается приоритетным фактором для принятия положительного решения по кредиту, но не вся работа одинаково хороша. Например, банк откажет в займе, если заемщик работает на сезонных заработках и не имеет стабильный доход.
• Непонятная цель кредитования. Многие банки активно рекламируют «кредиты на любые цели», однако в действительности получить деньги на всё, что угодно нельзя. Например, не стоит указывать в качестве причины погашение действующего кредита или открытие бизнеса, для этих целей есть свои предложения с другой документацией.

7 скрытых причины отказа в кредите

Иногда банки не дают одобрение кредита по скрытым причинам, которые зачастую носят субъективный характер.

• Заемщик подавал заявки в несколько банков, указывая при этом разную информацию. Служба безопасности легко может получить доступ к данным другого банка и обнаружить несоответствия.
• Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список», туда вносят жалобщиков, скандалистов и злостных неплательщиков. Банки стараются максимально оградить себя от работы со сложными клиентами.
• Неопрятная внешность или наличие серьёзных болезней. Официально таких причин для отказа в займе не существует, так как работника тут же обвинят в дискриминации, но они имеют место быть.
• В кредитных организациях установлена специальная программа, дающая субъективную оценку заемщика, если она выставит низкий балл, то кредит не одобрят.
• Наличие родственников являющихся недобросовестными плательщиками, банк может автоматически отнести нового клиента в такую же категорию.
• Отсутствие отметки о службе в армии. Если гражданина заберут служить, то с регулярными платежами могут возникнуть проблемы, а лишние риски банку не нужны.
• Беременность или декретный отпуск. Кредиторы считают женщин в положении или с маленькими детьми ненадежными плательщиками, но озвучивать такую причину запрещено из-за дискриминации.

Как банки принимают решение

Решение по каждому заемщику принимается после сбора и анализа все информации о нём. Гражданин, желающий получить денежные средства, обязательно заполняет анкету, которая потом проверяется по скоринговой системе. Компьютерная программа каждому ответу присваивает определенное количество баллов, а в конце высчитывается общая сумма. Чем она выше, тем больше шансов одобрение запроса.

Как правило, система отдает наибольшее предпочтение людям:

• находящимся в браке;
• от 23 до 40 лет;
• бездетным или с одним ребенком;
• проживающим в собственном жилье;
• имеющим средний или высокий уровень дохода;
• рабочий стаж больше года.

После подсчета баллов выдается предварительное одобрение, если по каким-то причинам автоматическое заключение договоров не произошло, то за дело берутся аналитики.

В их обязанности входит общение с родственниками и работодателями, а также сбор дополнительной информации о потенциальном заемщике, которая способна повлиять на решение банка. Стоит отметить, что речь идет только о людях с положительной кредитной историей, те, кто имел проблемы с банками в прошлом, отсеиваются ещё во время анализа анкеты.

Что делать, если постоянно получаешь отказ

Самая вероятная причина отказа это плохая кредитная историю или её отсутствие. Это можно исправить.

Если заемщик получает отказ в кредите по непонятным причинам, то у него возникает естественное желание узнать, в чём проблема. Банки имеют законное право не объяснять свое решение, однако Бюро Кредитных Историй хранит данную информацию в течение 15 лет. Любой гражданин имеет право обратиться в БКИ для выяснения обстоятельств, первичные запрос делается бесплатно, а повторное обращение стоит 500-1300 руб.

• Повсеместные отказы обычно связаны с плохой кредитной историей или скрытыми факторами, для установления истинных мотивов обращайтесь сразу в несколько контор.
• Тщательный анализ всех имеющихся сведений поможет выяснить, что не так с кредитной репутацией. Нередки случаи, когда в базу вносилась недостоверная информация о прошлом кредите. Например, закрытый кредит до сих пор числится открытым или в отчете появились несуществующие просрочки.

При обнаружении грубых ошибок следует обратиться в БКИ с заявлением. Дополнительно от заемщика потребуется собрать документацию, которая может подтвердить его правоту. Подойдут ксерокопию платежных поручений, справка из банка о закрытии кредита.

Рекомендации как повысить лояльность банков к себе и взять кредит:

• Подавайте заявки в самые лояльные банки или микрофинансовые организации.
• Если причина отказа непонятна, то попробуйте взять кредит под залог недвижимости. Такие обращения рассматриваются более охотно.
• Рассчитайте возможный максимальный платёж, который можете платить каждый месяц. Если на жизнь остается менее 60% от доходов, то размер кредита лучше снизить.
• Небольшие суммы, которые вы можете вернуть в короткий срок, проще взять в микрозаймах, но не забывайте о повышенных процентах.
• Попробуйте улучшить кредитную историю: берите кратковременные потребительские кредиты и вовремя их погашайте.

Вывод

Таким образом, не все граждане, обратившиеся в банк, могут рассчитывать одобрение кредита.

• Служба безопасности тщательно проверяет информацию о потенциальном клиенте и оценивает его надежность.
• Если банковским работникам что-то не понравится, то в займе будет отказано, а узнавать истинную причину придется через специальное бюро.
• Нужно улучшать свою кредитную историю.
• Взять вредит скорее всего получится под залог квартиры или с поручительством.
• Небольшие суммы в основном дают без отказа.

71-летний нефтегазовый аналитик Михаил Крутихин рассказал на своей странице в фейсбуке, что Сбербанк отказал ему в выдаче кредитной карты из-за возраста. «Операционистка полчаса заполняла на экране анкету для заявки, а потом охнула: „Стоп. Ведь после 65 лет мы кредитные карты не оформляем…“ И порвала распечатанные бумажки», — написал Крутихин.

Эту запись много обсуждали в соцсетях: к примеру, ею поделился политик Алексей Навальный у себя в твиттере, а главный редактор The New Times Евгения Альбац назвала политику Сбербанка дискриминацией по возрасту и пообещала закрыть там все свои счета.

Да, правда. Если взять пять крупнейших банков России, окажется, что в четырех из них людям после определенного возраста не выдают кредитные карты.

Вот

• ВТБ — 70 лет
• Сбербанк — 65 лет
• Россельхозбанк — 65 лет
• Газпромбанк — 59 лет для женщин, 64 года для мужчин

Единственное исключение — Альфа-банк, у которого нет верхнего ограничения по возрасту.

Почти все российские банки отказываются выдавать потребительские кредиты людям старше определенного возраста — и это тоже прописывают в требованиях к заемщику. Например, в Сбербанке это 65 лет на момент погашения кредита. То есть если через три месяца вам исполнится 65 лет, а вы хотите взять кредит на полгода, вам, скорее всего, откажут.

По вкладам обычно таких ограничений нет. Напротив, некоторые банки предусматривают дополнительную повышенную ставку для пенсионеров.

В случае с ипотекой, как правило, устанавливается предельный возраст по возврату кредита. Например, в Сбербанке он не превышает 75 лет, в Альфа-банке — 70 лет, в Газпромбанке — 65 лет.

Не совсем. Нужно обратить внимание на размер процентной ставки — может оказаться, что для пенсионеров она выше. И еще: даже если в банке нет формальных ограничений, это не означает, что человеку не смогут отказать в кредите, — закон позволяет вообще не объяснять причину отказа.

К сожалению, пожилым людям часто отказывают. По данным Объединенного кредитного бюро, за пять месяцев 2018 года российские банки одобрили в два раза меньше кредитных карт людям старше 70 лет, чем за аналогичный период в 2017-м. В прошлом году заявки одобряли почти в 65% случаев — теперь одобряют примерно каждую третью заявку. Сейчас из ста владельцев кредитных карт только один человек будет старше 65.

Если коротко, они боятся, что те не успеют вернуть деньги. Издание «Банки.ру» писало со ссылкой на исследование международной финансовой корпорации MoneyMan, что пожилым людям сложнее получить кредит, если у них нет какой-то дополнительной гарантии возврата, например залога или поручителя.

Во всяком случае, не во всех. К примеру, в США дискриминация по возрасту при выдаче кредита запрещена специальным актом. Но есть исключение — если заемщику нет 18, ему, как правило, кредит не дадут.

В 2012 году СМИ писали о 99-летней жительнице Флориды Меделин Отто, которой отказались выдать кредитную карту. Сотрудница сверилась с программой, которая проверяет заявки, и не смогла одобрить кредит. Женщина была потрясена, сотрудница тоже — она даже обняла клиентку и еще раз извинилась. Позже выяснилось, что дело было не в дискриминации. Программа проанализировала две последние цифры года рождения заявителя — 12 (Отто родилась в 1912-м) и решила, что речь идет о 2012 годе. Выходило, что Отто вообще еще не родилась, поэтому система рекомендовала отказать в выдаче кредитной карты.