По какой причине могут отказать в ипотеке сбербанк

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке в большинстве случаев не озвучиваются. При получении отрицательного ответа в получении займа, существует возможность подать заявку во второй раз, предварительно устранив все риски. Увеличить шанс на одобрение ипотечного кредита можно, погасив существующие задолженности, оплатив штрафы ГБДД и налоги. Также стоит найти поручителей, которые смогут подтвердить информацию, предоставленную заемщиком, и указать их контактные номера телефонов.

Требования банка к заемщику

Сбербанк выставляет жёсткие обязательные требования к заёмщику:

1. Гражданство Российской Федерации. Иностранные граждане не смогут получить ипотеку/кредит.
2. Возрастные рамки. На момент подачи заявки клиент должен быть старше 21 года. Второй возрастной порог: 75 лет. Это максимальный возраст совершения последних выплат.
3. Стабильный доход и трудоустроенность. Общий трудовой стаж — не менее 1 года, время работы на последнем месте — от 6 месяцев. Учитывается и размер заработной платы.
4. Предоставление необходимых документов. Одной из самых важных бумаг является справка 2-НДФЛ, подтверждающая платёжеспособность клиента.

Ролик посвящен теме ипотеки. Автор отвечает на вопрос о том, кому банки дают положительный ответ и каковы главные требования к заёмщику. Подготовлено каналом «Секреты ипотеки».

Топ 10 основных причин отказа Сбербанком в ипотеке

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке в 2020 году:

• несоответствие требованиям банка;
• испорченная история кредитования;
• неплатёжеспособность потенциального заёмщика;
• состояние здоровья/возраст клиента;
• наличие долгов в ГИБДД и налоговой службе;
• предоставление поддельных документов;
• отсутствие возможности подтвердить предоставленную заёмщиком информацию;
• низкая ликвидность недвижимости;
• наличие судимости;
• неявка клиента на собеседование.

Несоответствие основным требованиям

По отзывам клиентов Сбербанка не одобрить заявку могут из-за несоответствия заёмщика хотя бы одному требованию банка. Шанс получить заем при несоблюдении нескольких условий практически равен нулю. Так банк пытается обезопасить свои средства и снизить риск невозвращения долга.

Плохая кредитная история

Кредитная история формируется в зависимости от совершения платежей клиентом. Для банка это важнейший показатель того, как кредитополучатель выполняет свои обязательства перед кредитодателем. Выплаты, сделанные вовремя, сыграют в пользу заёмщика. Такие факторы, как нерегулярный расчёт с банком и наличие небольших непогашенных ссуд негативно сказывается на кредитной истории.

В видеосюжете идёт речь о том, куда обращаться при плохой кредитной истории. Размещено на канале «zanimaemRU».

Неплатежеспособность клиента

Доход заёмщика играет ключевую роль в решении банка не только по одобрению ипотеки, но и в определении максимально возможной суммы. Зная об этом риске, лучше предоставить банку дополнительные гарантии: привлечь созаёмщиков и поручителей.

Свою платёжеспособность заёмщик может подтвердить с помощью 2-НДФЛ или заполненной справки по форме Сбербанка. Без предоставления этих документов банк не примет заявку на ипотеку.

Состояние здоровья или возраст заемщика

В выдаче займа может быть отказано из-за состояния здоровья:

• инвалидность;
• длительное пребывание в стационаре;
• беременность.

Поводом для отказа в получении займа может послужить предпенсионный возраст. На это влияет срок, на который клиент запрашивает кредит. Например, гражданин, возраст которого на момент подачи заявки 74 года, вероятнее всего, получит отказ.

Непогашенные долги в ГИБДД и налоговой

Специалисты Сбербанка в обязательном порядке проверят наличие задолженностей перед государственными структурами. Штрафы в ГИБДД и неоплаченные налоги оцениваются банком как дополнительные риски. Заёмщик воспринимается как неблагонадёжный и, соответственно, возрастает возможность дефолта.

Сфальсифицированные документы и другие справки

Даже если ипотечный менеджер примет сфальсифицированные бумаги, то на следующих этапах проверки обязательно выяснят их не подлинность. Заявитель получит автоматический отказ и будет занесён в чёрный список.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

В обязательном порядке банк будет выяснять правдивость полученной информации. Вот почему заранее стоит оповестить начальство и друзей, чьи телефоны указаны в анкете о возможном звонке. Если сотрудник банка, не сможет получить рекомендации или заемщику будет дана нелестная характеристика, появится повод для отказа в ипотечном кредите.

Ликвидность недвижимости

Требования Сбербанка к покупаемой недвижимости:

• год постройки дома не ранее 1965 года;
• отсутствие долгов и неузаконенных перепланировок;
• местонахождение объекта в том регионе, где оформляется ипотека.

Ипотека выдаётся под залог приобретаемой недвижимости. Поэтому очень важно правильно подобрать объект. Оценка имущества выполняется только аккредитованными Сбербанком компаниями.

Наличие судимости

Давать ипотеку заёмщику, имеющему судимость, банк не станет, так как это повышает риски финансовой организации. Немного иначе расценивается ситуация с условной судимостью. Небольшой процент вероятности получить заем существует. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Отсутствие клиента на собеседовании

При живом общении у сотрудника организации могут возникнуть сомнения по поводу выдачи ипотеки, если заёмщик путается в ответах, нервничает. Ситуация, когда клиент не пришел на собеседование, расценивается как отсутствие необходимости в кредите. Банковское учреждение имеет полное право не дать заем.

По каким причинам отказывают в уже одобренной ипотеке

Если вам не дали уже одобренную ипотеку в самом конце процесса, то причиной тому может быть:

• закрытие ипотечной программы;
• наличие у заёмщика кредита, оформленного после подачи заявки на заем;
• изменение семейного положения клиента.

Что делать в случае отказа в оформлении ипотеки

В случае если в Сбербанке не одобрили ипотеку, ситуацию можно изменить. Следует попытаться разобраться в причине отказа и устранить её.

Первые действия при отказе

Первыми действиями при отказе в получении ипотеки должны стать:

1. Поиск и подбор ликвидной недвижимости.
2. Обращение к ипотечному брокеру.

Выбор другого жилья

Объект покупки должен соответствовать всем требованиям банка. Сбербанк проще предоставит заем на благоустроенное жилье, нежели на деревенский дом на этапе строительства.

Обратиться к ипотечному брокеру

Кредитные брокеры помогают оформить ипотеку за определённую плату. Они правильно подготовят и заполнят все документы. Такой вариант подойдёт при неоднократном получении отказа в разных банках и при отсутствии у заёмщика свободного времени для сбора бумаг.

Повторная заявка на ипотеку после отказа

Разрешается подавать заявку на ипотеку во второй раз по истечении 2 месяцев с момента получения отрицательного ответа. Считается, что за это время заёмщик может улучшить свое материальное положение, исправить кредитную историю.

В сюжете идёт речь о том, где взять ипотеку, если получен отказ в Сбербанке. Представлено каналом «КредиторPRO».

Как узнать причину отрицательного решения в вопросе ипотеки

Об отказе в ипотеке Сбербанк оповещает посредством телефонного звонка и в СМС-сообщении. Если банк не сообщает причину, то пообщаться на эту тему можно с ипотечным специалистом, который объяснит ее в устной форме.

Как часто Сбербанк отказывает в ипотеке

Процент отказов по ипотеке в Сбербанке — около 65%. Это связано с нестабильной экономической ситуацией в стране. Кроме того, очень часто официальная заработная плата заёмщика невысокая, а неподтверждённые доходы банк в расчёт не берёт.

Могут ли отказать в ипотеке зарплатным клиентам Сбербанка

Зарплатные клиенты не пользуются привилегиями при рассмотрении заявок, хоть и имеют сберегательный банковский счёт. Бонусом для них является более низкая процентная ставка и упрощённая процедура подачи документов. Не одобряют заем зарплатным клиентам по тем же причинам, что и другим заявителям.

 Загрузка …

Видео

В видео рассказывается об основных причинах отказа в ипотеке. Снято каналом «Андреевский кредит».

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке для большинства потенциальных заемщиков остаются загадкой, ведь кредитная организация имеет полное право вынести решение об отказе без объяснения мотивов. В статье мы приоткроем завесу тайны, разберем явные основания для отказа в выдаче кредита, а также те, о которых банк умалчивает. Также разберем, что делать в случае отклонения заявки и как повысить шансы на кредитование.

Регламент одобрения ипотечного кредита

Давайте посмотрим, как одобряют ипотеку в Сбербанке. Итак, рассмотрение заявки проходит в несколько этапов:

1. Первоначальная проверка. Производится в автоматическом режиме через специальную программу, которая оценивает кредитоспособность клиента на основании данных из анкеты. Результатом такого экспресс-теста будет предварительное решение – отклонить или одобрить кандидатуру заемщика.
2. Индивидуальная проверка. Проводится она уже в ручном режиме специалистами андеррайт-отдела и службы безопасности банка. Проверке подвергаются представленные заемщиком документы на предмет их достоверности, рассматривается персона заявителя и дается оценка его репутации, проверяется ликвидность залоговой недвижимости и юридическая чистота будущей сделки, сверяются все имеющееся данные, оцениваются риски, и выдается окончательное заключение о целесообразности выдачи ипотеки конкретному заемщику.

Важно понимать, что отказ в выдаче ипотеки возможен как на начальном этапе, так и после предварительного одобрения. А каковы причины такого отказа и что делать узнаем дальше.

Причины отказа в ипотеке

На процент одобряемости ипотечных кредитов влияет множество факторов. Условно их можно разделить на причины, связанные с личностью заемщика и с залоговой недвижимостью. Рассмотрим ключевые основания для отклонения кредитной заявки.

Отказы, связанные с личностью заемщика

В первую очередь в выдаче займа отказывают по причине несоответствия официальным требованиям банка:

1. Не подходящая возрастная категория. Ипотеку могут выдать только с 21 года, а максимальный возраст составляет 75 лет (на момент финального платежа). Но на практике банк навряд ли одобрит пенсионеру ипотеку с выплатами до предельного возраста.
2. Отсутствие гражданства нашей страны и регистрации по месту жительства.
3. Неимение постоянного места работы. Банк выдвигает требования об официальном трудоустройстве и о минимальном рабочем стаже: полгода на последней работе, и общая продолжительность трудовой деятельности не меньше года (за предшествующие 5 лет). Зарплатному клиенту здесь даны послабления, его кандидатуру будут рассматривать и после 3 месяцев трудоустройства.
4. Неплатежеспособность. Банковские специалисты оценивают риски невозврата средств с точки зрения финансовой нагрузки заемщика. Это означает соотнесение доходов клиента и его ежемесячных расходов, куда входят уже имеющиеся кредиты, квартплата, иные повседневные расходы. Также имеет значение количество иждивенцев (дети, неработающая супруга). И здесь действует правило, что ипотечный платеж не может отнимать больше 30-40% семейного бюджета.

Что еще учитывает банк при рассмотрении заявки

Следующую категорию составляют отказы, также связанные с заемщиком, которые, хотя и не указаны в официальном списке требований, но также учитываются банком при одобрении кредита:

1. Качество кредитного портфеля. Картина платежеспособности клиента также складывается из истории ранее взятых кредитов. Если были просрочки, то скорее всего последует отказ в ипотеке. Если кредитная история нулевая, банку будет трудно проверить благонадежность клиента, поэтому неизвестно, каким будет итоговое решение. Если до этого имели место множественные обращения в другие кредитные учреждения за ипотекой, это тоже расценивается не в пользу клиента.
2. Семейное положение. Преимущество получают семейные клиенты, не имеющие детей, поскольку увеличивается платежеспособность.
3. Место работы. Шансы на получение ипотеки становятся в разы выше, если заемщик работает в аккредитованной банком компании, либо в государственных структурах, или же в крупных коммерческих организациях. Трудоустройство у частного предпринимателя автоматически повышает риски на невозврат платежей. Не последнее значение для банка имеет и престиж занимаемой должности.
4. Трудовой стаж. Не смотря на установление минимального рабочего стажа (от 6 месяцев), лучше и надежнее для банка будет клиент, проработавший на одном месте длительное время.
5. Наличие судимости. Сотрудники службы безопасности, как правило, бывшие работники правоохранительных органов. Они имеют доступ к базам данных, где легко могут «пробить» информацию по заемщику.
6. Долговые обязательства. Это касается неоплаченных налогов, штрафов ГИБДД, алиментного долга и иных взысканий.
7. Предоставление недостоверных сведений банку. В первую очередь, это касается подложных справок о месте работы и зарплате. И если по знакомству вам составят необходимые документы, то нужно  указать телефоны, по которым кредитный специалист может проверить всю информацию. Также будьте готовы четко отвечать на вопросы о своих «трудовых» обязанностях. Кроме того, служба безопасности по своим каналам может проверить достоверность справок.
8. Наличие ошибок в анкете и расхождений с представленными документами.  Если данные, указанные при первоначальном анкетировании, сильно разнятся с конечными документами (не в пользу заемщика), велики шансы на получение отказа по ипотеке.
9. Собеседование. В банк следует идти опрятным и хорошо подготовленным, четко отвечать на вопросы менеджера. Не взирая на то, что все проверки проходят на основании представленных документов, банковский сотрудник может сделать свои пометки к заявке, влияющие на балл одобрения.

Ипотечный объект

Если заемщик более-менее подходит под банковские стандарты, и все в порядке с документами, отказать в ипотеке могут по причине несоответствия недвижимости банковским требованиям.

А требования эти таковы:

1. Для новостройки. Самый выигрышный вариант – ипотека от одобренного банком застройщика. Если девелопер не аккредитован в банке, то он может не отвечать банковским требованиям, и на этом основании в ипотеке будет отказано.
2. Для вторички:
   • Ликвидность. Оценивается по множеству параметров: технические характеристики дома, процент износа, этаж, расположение и т.п.
   • Юридическая чистота имущества и сделки. Сюда относят отсутствие нелегальных перепланировок, свободу недвижимости от арестов и обременений.

Последствия отклонения заявки

При отказе в ипотеке клиент понесет следующие потери:

• Деньги за оценку недвижимости не возвращаются.
• Мораторий на подачу новой заявки (2 месяца). Запрета на обращение за ипотекой не будет, но придет автоматический отказ.
• При повторной заявке придется заново собирать все справки, т.к. они имеют ограниченный срок действия.

Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке

Банки вправе не мотивировать отказные решения. Однако, иногда можно добиться объяснений от кредитного специалиста. Если этого не произошло, необходимо внимательно пересмотреть требования к ипотечным заемщикам, и попытаться самостоятельно выявить возможные причины отказа (ошибка в анкетных данных, плохое кредитное досье, недостаточный доход, неликвидное жилье). Скорректировав все недочеты, можно предпринять повторную попытку получить ипотеку.

Готовимся к повторной заявке

При повторной заявке вам необходимо будет повысить свой кредитный рейтинг. А сделать это можно следующими способами:

1. При неудовлетворительном доходе:
   • пересмотреть ценовые параметры – подыскать бюджетное жилье или запросить меньшую сумму в кредит;
   • рассмотреть вариант ипотеки «по двум документам» без проверки официального трудоустройства и заработка;
   • увеличить первоначальный взнос;
   • привлечь платежеспособных созаемщиков и поручителей;
   • предоставить в залог собственную недвижимость для получения нецелевого ипотечного кредита;
   • показать дополнительный официальный доход (работа по совместительству, пассивный доход от аренды недвижимости, получение льготной пенсии и пр.);
   • указать на наличие иного имущества (недвижимость, транспортные средства);
   • погасить все штрафы, недоимки и долговые обязательства (кредиты, алиментный долг, налоги, иные судебные взыскания).
2. При плохой кредитной истории. Если по предыдущим кредитам у вас имелись просрочки и иные нарушения, ситуацию необходимо исправить. Для это можно взять 1-2 небольших кредита, и погасить их досрочно. В случае наличия в кредитной истории ошибок (несуществующие просрочки или долги), вы вправе требовать их исправления тем банком, который предоставил недостоверные данные в бюро кредитных историй.
3. При несоответствии выбранного жилья банковским параметрам – подыскать другую недвижимость.
4. При неточностях, допущенных в анкете. В повторной заявке корректно указывайте всю информацию, чтобы впоследствии она совпала с действительным положением вещей.

На что рассчитывать матери одиночке

Никаких запретов для подачи заявки на ипотеку женщине, в одиночку воспитывающей детей, не имеется. Однако, находясь в декретном отпуске, шансов на кредитование практически нет. Таким образом, женщина должна, как минимум, уже выйти на работу.

Даже если заявка была принята банком к рассмотрению, после предварительного одобрения мать одиночка в конце концов может получить отказ. Как правило, это связано с тем, что по результатам более тщательной проверки женщина не обладает достаточной платежеспособностью (соотнесение уровня доходов с количеством детей, которых необходимо содержать).

Несмотря на то, что одинокие матери имеют право на некоторое содействие со стороны государства (материнский капитал, жилищная субсидия), лучше все же подстраховаться, и привести с собой надежного поручителя.   

В заключение добавим, что до подписания ипотечного договора банк не может гарантировать одобрение заявки. Бывает, что отказы приходят и после согласования объекта недвижимости. Но теперь, имея понимание проводимых банком проверок в отношении потенциального заемщика, а также зная основные причины отклонения заявок, можно заранее подготовиться к получению ипотечного кредита.