По какой причине банк может отказать в рефинансировании

Рефинансирование – основной способ снижения платежной нагрузки. Найдя лучшие условия кредитования, клиент стремится перезанять средства, рассчитаться с долгом и в дальнейшем экономить деньги. К сожалению, получается это не всегда.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов? Ведь это выгодно и им – они расширяют клиентскую базу, увеличивают обороты и в конечном счете наращивают свою прибыль.

Причины бывают разными. Мы их рассмотрим, проанализируем, и дадим полезные рекомендации о том, как избежать досадных отказов.

Как рефинансируется кредит

Процесс перекредитования инициируется заемщиком. Должник видит предложения других финансовых учреждений и понимает, что платит слишком много.

Или другая ситуация: доходы клиента снизились, ему становится трудно обслуживать ежемесячные взносы, и он хочет их уменьшить за счет продления срока погашения.

Иногда ставится цель объединения нескольких займов для упрощения расходов или снятия обременения с части залогового имущества.

Заемщик начинает действовать. Первое, что ему рекомендуется предпринять – обратиться с заявлением в тот же самый банк, которому он должен. Просьба о перекредитовании обосновывается следующими аргументами:

• Удешевление услуги по причине снижения учетной ставки ЦБ РФ. Новые заемщики получают такие же займы под более выгодные проценты, а чем же хуже старый проверенный клиент?
• Оферты других банков, предлагающих более выгодные условия кредитования.
• Ухудшение материального положения. К заявке следует приложить справку о снижении дохода, увеличении семьи, болезни (самого заемщика или родственника) и других обстоятельствах, препятствующих погашению задолженности согласно ранее утвержденному графику.

Собственно, это и есть основные поводы, на основании которых клиент может просить банк о снижении платежной нагрузки. При этом рефинансирование – не единственный способ решения этой проблемы. Должнику иногда предлагают кредитные каникулы. При угрозе банкротства физического или юридического лица возможна реструктуризация задолженности.

Другим категориям клиентов приходится тщательно взвешивать свои шансы на успех.

Предпочтительно решать вопрос о рефинансировании в банке, выдавшем первичный кредит. Это существенно упрощает процесс и удешевляет процедуру. Но так как положительное решение принимается не всегда, приходится учитывать возможности перезанять средства в других учреждениях.

Распространенные причины отказа в рефинансировании

Как и при обычном кредитовании, причины, по которым банк отказал в рефинансировании, могут не сообщаться. Но о них клиент и сам обычно догадывается с высокой степенью вероятности. Перечислим самые распространенные из них.

1. Испорченная кредитная история. «Грехи» должника выражаются просрочками регулярных платежей или другими нарушениями обязательств. Данные о неприятных эпизодах, имевших место во взаимоотношениях с финучреждением, централизованно хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). Скрывать что-либо бессмысленно. Кстати, полное отсутствие истории, при котором, казалось бы, и портить-то нечего, тоже повышает вероятность отказа в рефинансировании.
2. Низкая кредитоспособность. Вообще-то ее проверяют при выдаче первичного займа, но иногда она ухудшается внезапно. Если по условиям рефинансирования клиент будет вынужден ежемесячно выплачивать банку более 60% своего дохода, ему скорее всего откажут.
3. Снижение цены залога. Особенно сильно этот фактор влияет на принятие решения о рефинансировании ипотеки, но немалый вес имеет и при автокредите. Рыночные цены на недвижимость подвержены колебаниям, а машина изнашивается и стареет. Новый займ может быть выдан на сумму до 90% реальной стоимости обеспечительного имущества, что не всегда соответствует остатку ссудной задолженности.
4. Незаконная перепланировка объекта недвижимости. По этой причине часто отказывают в рефинансировании ипотеки. Любые изменения, внесенные в строительную конструкцию объекта, нужно оформить в МБТИ, и проблема исчезнет.
5. Отсутствие полисов страхования имущества, жизни и здоровья. Многим клиентам отказали в рефинансировании в Сбербанке под пониженную ставку 10,1% потому, что это условие не было соблюдено.
6. Использование материнского капитала при оформлении действующего ипотечного кредита. Здесь речь идет не о полном исключении рефинансирования, а о его затруднении. Каждому ребенку по закону полагается его доля жилой площади. В связи с этим возрастают правовые риски, связанные с процедурой вероятного отчуждения залога. Есть банки, одобряющие заявку на кредитование с учетом других характеристик перезаемщика (Райффайзенбанк, Уралсиб). Другие ее отклоняют, не объясняя, почему отказали в рефинансировании ипотеки.
7. Несоответствие действующих условий займа программе рефинансирования. На перекредитование практически во всех банках действуют индивидуальные ограничения. Они касаются суммы, которая должна укладываться в определенную «вилку», и возраста, также имеющего установленный минимум и максимум. Будет отклонена слишком ранняя заявка на рефинансирование (поданная менее чем через полгода после получения займа). Могут отказать в перекредитовании и потому, что целевое назначение кредита не предусмотрено действующей в банке программе (например, на ипотеку она не распространяется в данном финучреждении).
8. Развод супругов-созаемщиков. Если бывшие муж и жена продолжают распоряжаться совместной собственностью, в перекредитовании любому из них будет отказано до момента реального раздела имущества.

Бывают и другие причины отказа в рефинансировании кредита, но связаны они преимущественно не с нежеланием банка идти навстречу клиенту, а с бессмысленностью этой операции. Самому заемщику не стоит изменять условия договора при следующих условиях:

• Разница ставок составляет менее 1%.
• Перекредитование уже производилось многократно.

Нецелесообразность внешнего перекредитования при таких обстоятельствах объясняется денежными издержками, сопряженными с переоформлением задолженности в другом банке. Затраты на экспертные оценки и комиссии будут бОльшими, чем выгода.

Не следует удивляться, если отказали в рефинансировании ипотеки или потребительского кредита клиенту, задолжавшему по оплате ЖКХ, услуг связи, штрафов за нарушение ПДД и других относительно небольших обязательств. Если нет денег на эти цели, возникают обоснованные сомнения в платежеспособности перезаемщика. К такому же выводу персонал банка, скорее всего, придет, если кредит подвергался реструктуризации. Настораживают также недавние продажи недвижимого имущества и другой дорогостоящей собственности.

Что делать при отказе рефинансирования

Получив отказ, в первую очередь следует сохранять спокойствие. Если причина не названа, ее можно попытаться выяснить, обратившись к менеджеру кредитного отдела. Не исключено, что сотрудник банка будет строго хранить эту тайну, и тогда путем нехитрых логических построений, ее можно «вычислить».

Ни в коем случае не нужно тут же обращаться в другое финучреждение с такой же заявкой. Как говаривал Эйнштейн, попытки получить отличающийся результат, производя одинаковые действия – признак тупости.

Далее следует оценить возможности устранения причин отказа.

Не лучшая кредитная история – это, конечно, плохо, но поправимо. Рейтинг можно поднять, взяв несколько небольших кратковременных займов подряд, и погасив их.

Все просроченные обязательства подлежат немедленной выплате. Тогда следующая попытка рефинансирования через полгода, возможно, окажется успешнее.

Серьезная преграда – недостаточный доход. Совет его поднять выглядел бы слишком наивно, потому рекомендуется продумать другие способы преодоления препятствия – обеспечить гарантию возвратности, предоставив поручительство или достойный залог.

Еще один совет – обращаться в банки, проводящие наиболее лояльную к клиентам политику рефинансирования. Судить об этом можно по доступной статистике. Росбанк, Ситибанк, Уралсиб, УБРиР и некоторые другие отказывают примерно каждому девятому-десятому заявителю, обратившемуся за перекредитованием.

Если делается попытка внутреннего рефинансирования, лучше всего поговорить с сотрудником, ответственным за рассмотрение заявки, и убедить его в целесообразности удовлетворения просьбы, изложенной в заявке. Банк заинтересован не в разорении клиента, а в возврате кредита и получении прибыли.

Спешить с официальным обращением о рефинансировании в другое финучреждение не стоит, а вести предварительные переговоры можно и нужно. Чем больше при этом будет получено информации, тем с большей точностью прогнозируется вероятность одобрения. Каждая отклоненная заявка понижает кредитный рейтинг.

Еще один вариант – обратиться за помощью к посреднику. Но ему придется заплатить в случае успеха. Подробно о таком варианте мы писали в этой статье.