По каким причинам не могут выплачивать кредит

Почему банки отказывают в кредите: 19 реальных причин

Банки имеют право отказывать в выдаче кредита, без объяснения конкретной причины. Однако, есть ряд общих факторов, которые влияют на выдачу.

Стабильная работа с высоким доходом и положительная кредитная история не дают никаких гарантий на получение кредита.

Согласно статистическим данным, каждый второй человек, обратившийся в кредитную организацию, получает отказ. Давайте разберемся в причинах не одобрения кредита.

Содержание

12 базовых причин отказа в кредите

  • Возраст потенциального заемщика. Большинство банков требуют, чтобы клиент был совершеннолетним. Это обусловлено тем, что молодые люди, не достигшие 18 лет, обычно не имеют постоянного места работы, а значит, не могут гарантировать стабильность выплат. Кредиторы с настороженностью относится к пенсионерам, старше 60 лет, так как имеется риск невозврата денег из-за ухудшения здоровья или гибели заемщика.
  • Плохая кредитная история. Данная причина считается одной из самых главных, если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих высокую вероятность невозврата взятых средств. Стоит отметить, что кроме просрочки выплат банк учитывает соблюдение условий договора.
  • Отсутствие кредитной истории. Если гражданин впервые берёт кредит, то служба безопасности банка проводит серьезную проверку личности. Ведь никто не может достоверно сказать, как отнесется возможный заемщик к будущим выплатам. Если же обратившийся за кредитом гражданин обладает слишком положительной историей, то банк может отказать в выдаче займа, так как ему невыгодны клиенты, способные досрочно погасить долг, с них нельзя получить большую прибыль.
  • Слишком крупная сумма. Банки всегда анализирует информацию об официальных доходах, по правилам ежемесячный платёж должен составлять не больше 40% финансовых средств, получаемых заемщиком. Если желаемая сумма будет выше установленных процентов, то велика вероятность получить отказ. Обычно в таком случае банки предлагают оформить в кредит сумму поменьше.
  • Отсутствие гарантий. Каждая кредитная организация хочет быть уверенной, что в случае чего она получит свои деньги назад, поэтому от граждан часто просят залог или оформление поручительства. Если клиент может предоставить гарантии, то, скорее всего, кредит будет одобрен, но если у него нет никакой собственности или других материальных благ в кредите откажут.
  • Предоставление ложной информации и поддельная документация. Факты мошенничества с документами и сведениями очень легко проверяются службой безопасности банка. Если обман раскроется, то мошеннику будет отказано в выдаче средств, и он может попасть под уголовную ответственность за подделку.
  • Другие кредиты или высокая долговая нагрузка. Банковские организации часто ставят ограничения на число кредитов, которые может взять клиент. Если за гражданином числится больше трех займов с регулярными платежами, то новый кредит ему никто не даст. Аналогичная ситуация с кредитными картами, банки рассматривают их как полноценные займы.
  • Работа на индивидуального предпринимателя. Считается, что малый бизнес не надежен и подвержен колебаниям, следовательно, заявители, работающие на ИП, попадают в группу риска заемщиков, которые могут в любой момент потерять основной источник заработка.
  • Отсутствие городского номера телефона. Хотя сейчас большинство людей перешли на сотовую связь, наличие стационарного рабочего или домашнего телефон будет существенным плюсом при одобрении кредита. Некоторые банки ставят это обязательным условием, гарантирующим занятость.
  • Наличие судимости. Отказы кредитных организаций в выдаче денежных средств из-за погашенной судимости — нередкое явление. Служба безопасности тщательно проверяет наличие правонарушений вплоть до состава преступления.
  • Место работы. Трудоустройство считается приоритетным фактором для принятия положительного решения по кредиту, но не вся работа одинаково хороша. Например, банк откажет в займе, если заемщик работает на сезонных заработках и не имеет стабильный доход.
  • Непонятная цель кредитования. Многие банки активно рекламируют «кредиты на любые цели», однако в действительности получить деньги на всё, что угодно нельзя. Например, не стоит указывать в качестве причины погашение действующего кредита или открытие бизнеса, для этих целей есть свои предложения с другой документацией.

7 скрытых причины отказа в кредите

Иногда банки не дают одобрение кредита по скрытым причинам, которые зачастую носят субъективный характер.

  • Заемщик подавал заявки в несколько банков, указывая при этом разную информацию. Служба безопасности легко может получить доступ к данным другого банка и обнаружить несоответствия.
  • Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список», туда вносят жалобщиков, скандалистов и злостных неплательщиков. Банки стараются максимально оградить себя от работы со сложными клиентами.
  • Неопрятная внешность или наличие серьёзных болезней. Официально таких причин для отказа в займе не существует, так как работника тут же обвинят в дискриминации, но они имеют место быть.
  • В кредитных организациях установлена специальная программа, дающая субъективную оценку заемщика, если она выставит низкий балл, то кредит не одобрят.
  • Наличие родственников являющихся недобросовестными плательщиками, банк может автоматически отнести нового клиента в такую же категорию.
  • Отсутствие отметки о службе в армии. Если гражданина заберут служить, то с регулярными платежами могут возникнуть проблемы, а лишние риски банку не нужны.
  • Беременность или декретный отпуск. Кредиторы считают женщин в положении или с маленькими детьми ненадежными плательщиками, но озвучивать такую причину запрещено из-за дискриминации.
Читайте также:  Анализ мочи на посев причины

Как банки принимают решение

Решение по каждому заемщику принимается после сбора и анализа все информации о нём. Гражданин, желающий получить денежные средства, обязательно заполняет анкету, которая потом проверяется по скоринговой системе. Компьютерная программа каждому ответу присваивает определенное количество баллов, а в конце высчитывается общая сумма. Чем она выше, тем больше шансов одобрение запроса.

Как правило, система отдает наибольшее предпочтение людям:

  • находящимся в браке;
  • от 23 до 40 лет;
  • бездетным или с одним ребенком;
  • проживающим в собственном жилье;
  • имеющим средний или высокий уровень дохода;
  • рабочий стаж больше года.

После подсчета баллов выдается предварительное одобрение, если по каким-то причинам автоматическое заключение договоров не произошло, то за дело берутся аналитики.

В их обязанности входит общение с родственниками и работодателями, а также сбор дополнительной информации о потенциальном заемщике, которая способна повлиять на решение банка. Стоит отметить, что речь идет только о людях с положительной кредитной историей, те, кто имел проблемы с банками в прошлом, отсеиваются ещё во время анализа анкеты.

Что делать, если постоянно получаешь отказ

Самая вероятная причина отказа это плохая кредитная историю или её отсутствие. Это можно исправить.

Если заемщик получает отказ в кредите по непонятным причинам, то у него возникает естественное желание узнать, в чём проблема. Банки имеют законное право не объяснять свое решение, однако Бюро Кредитных Историй хранит данную информацию в течение 15 лет. Любой гражданин имеет право обратиться в БКИ для выяснения обстоятельств, первичные запрос делается бесплатно, а повторное обращение стоит 500-1300 руб.

  • Повсеместные отказы обычно связаны с плохой кредитной историей или скрытыми факторами, для установления истинных мотивов обращайтесь сразу в несколько контор.
  • Тщательный анализ всех имеющихся сведений поможет выяснить, что не так с кредитной репутацией. Нередки случаи, когда в базу вносилась недостоверная информация о прошлом кредите. Например, закрытый кредит до сих пор числится открытым или в отчете появились несуществующие просрочки.

При обнаружении грубых ошибок следует обратиться в БКИ с заявлением. Дополнительно от заемщика потребуется собрать документацию, которая может подтвердить его правоту. Подойдут ксерокопию платежных поручений, справка из банка о закрытии кредита.

Рекомендации как повысить лояльность банков к себе и взять кредит:

  • Подавайте заявки в самые лояльные банки или микрофинансовые организации.
  • Если причина отказа непонятна, то попробуйте взять кредит под залог недвижимости. Такие обращения рассматриваются более охотно.
  • Рассчитайте возможный максимальный платёж, который можете платить каждый месяц. Если на жизнь остается менее 60% от доходов, то размер кредита лучше снизить.
  • Небольшие суммы, которые вы можете вернуть в короткий срок, проще взять в микрозаймах, но не забывайте о повышенных процентах.
  • Попробуйте улучшить кредитную историю: берите кратковременные потребительские кредиты и вовремя их погашайте.

Вывод

Таким образом, не все граждане, обратившиеся в банк, могут рассчитывать одобрение кредита.

  • Служба безопасности тщательно проверяет информацию о потенциальном клиенте и оценивает его надежность.
  • Если банковским работникам что-то не понравится, то в займе будет отказано, а узнавать истинную причину придется через специальное бюро.
  • Нужно улучшать свою кредитную историю.
  • Взять вредит скорее всего получится под залог квартиры или с поручительством.
  • Небольшие суммы в основном дают без отказа.

Источник

Не могу больше оплачивать кредиты. Что делать-советы юристов

Каждый человек, проживающий в нашей стране, не раз сталкивался с проблемами погашения кредитов. Если это происходило не с его семьей, то обязательно происходило в семье родственников или знакомых.

Кредитная зависимость всё больше охватывает нашу действительность, и, к сожалению, этот вопрос всё больше накаляется, а долг перед банками у россиян становится все больше и больше.

Прежде чем взять кредит, необходимо тщательно продумать все сценарии, которые могут возникнуть в период выплат платежей.

Но как правило, многие не задумываются над тем, что бывают обстоятельства, способные перевернуть обыденную жизнь и способные приостановить выплату кредитных платежей.

Посетите сайт про банки и там есть полезные статьи которые помогут найти правильные ответы на вопросы про кредиты.

Можно ли не платить кредит?

Обычно, когда человек берёт кредит, он уверен в том, что погашение кредита пройдет быстро и не заметно, а в лучшем случае, вообще, кредит будет закрыт раньше срока.

Но, исследуя статистические данные, можно просмотреть динамику того, что взявшие кредит люди, попадают в разнообразные критические финансовые ситуации.

Например, увольнение, болезнь, смерть близких родственников или попадание в финансовый кризис.

В таком случае, о вовремя оплаченных платежах можно забыть, и выплата становится непосильным действом, приводящим к страху перед банками.

Многие очень боятся просрочек, и уверены в том, что после этого их ждут большие проблемы. Но люди ошибаются, так как если у заемщика возникают реальные проблемы, банк всегда может пойти навстречу клиенту.

Многие неграмотные заёмщики верят в сказки о том, что их будут поджидать возле подъезда сотрудники банка, способные причинить им физический или моральный вред.

Или думают, что за долг перед банком их засудят, посадят в тюрьму или дадут условное показание. Многие думают, что за их долги будут страдать их близкие родственники, или их вообще лишат родительских прав.

Каждому человеку нужно запомнить, что это все бред, и никогда от кредитных долгов не страдал ни один человек!

Читайте также:  Что может стать причиной вич

Но не стоит думать, что не платить кредит можно, и за неуплату ему ничего не будет. Неуплата кредитов — это большая финансовая проблема, которая касается кредитора и заемщика, и которую необходимо решать непосредственно с самим банком, и чем раньше, тем лучше.

Законные способы не платить кредит.

К сожалению, по закону заемщик обязан выплатить полный объем взятых им кредитных средств. Но есть несколько советов по тому, как нужно себя вести при просрочке по кредиту.

Если вам начали поступать звонки из банка, то ни в коем случае не нужно игнорировать их.

Нужно взять трубку, и спокойно и вежливо поговорить с сотрудником банка.

Сотрудник спросит, по какой причине задержан платеж, и когда ожидать поступление платежа. Не придумывайте небылиц, а расскажите сотруднику вашу ситуацию. Сотрудник пометит ваш рассказ в базе банка.

Не нужно бояться коллекторских агентств, которым банки продают долги своих заемщиков.

Во-первых, за последние несколько лет права коллекторов заметно сократили, а во-вторых, со всеми подобными агентствами возможно договориться о ежемесячной выплачиваемой сумме.

Нужно знать, что суд для банков не всегда выигрышен и полезен. Если у вас реальные финансовые проблемы, еще и документально доказанные, то суд, скорее всего, назначит вам выплатить определенную сумму, без начисления каких-либо штрафов и пень.

Банкротство физического лица.

С недавнего времени, возможность признания банкротом, появилась не только у юридических, но и у физических лиц. Но до сих пор мнение о данном способе списания долгов неоднозначное.

С одной стороны, это полное списание долгов, а с другой — возможная потеря всех накопленных средств и прощание с вашим нажитым имуществом.

Что же такое банкротство? Банкротство физического лица объявляется через суд, по той причине, что человек не в состоянии нести финансовое бремя и рассчитываться с кредитными организациями.

Если у гражданина долг перед кредитными организациями более 500 тысяч рублей, и с момента последнего платежа прошло более 3 месяцев, то он может самостоятельно подать заявление на рассмотрение его банкротом.

Стоит обратить внимание на то, что процедура по выявлению физического лица банкротом не является бесплатной.

Также, должник теряет все свои права по распоряжению всем своим имуществом, причем не только недвижимым, но и всеми банковскими счетами и всеми находящимися на них финансами. Также, гражданину запрещено выезжать за границы Российской Федерации.

Если человек становится банкротом, то он не может в течение 3 лет занимать какие-либо руководящие должности и становиться индивидуальным предпринимателем. Также, при желании взять любой займ или кредит, он обязан сообщать об этом действии банку.

При официальном получении статуса банкрота, человек полностью освобождается от выплат абсолютно всех взятых им кредитов и займов, выплат всех начисленных неустоек, штрафов и пеней.

Стоит предусматривать то, что банкротом не удастся стать в быстрое время. Минимальный срок становления банкротом — 9 месяцев.

Первоочередно, нужно правильно собрать и подать документы. Суд должен видеть, что ваши обстоятельства реальные, что вы не имеете дорогую недвижимость и стабильные доходы.

Если суд увидит подобные аргументы, то вам грозит наказание. Самое главное — это собрать максимальный пакет документов, в котором предоставлены все ваши долговые обязательства и доказательства того, что вы не в состоянии выплачивать долги по платежам.

Собрав все документы, нужно правильно оформить заявление, в котором будет максимально правдоподобная и точная информация о всех ваших долгах и вашем имуществе. Все документы подаются только по месту жительства. Для подачи всего вышеперечисленного нужно отправить документы почтой, зарегистрировать заявление через интернет, или посетить организацию лично. После этого, ждать решения того, каким образом решится вопрос о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту.

Если у заемщика не получилось написать заявление о том, что он не можете погасить долг, то тогда, возможно, следующим шагом станет реструкрутизация.

Но, к сожалению, только малая часть банковских организаций может пойти на шаг с реструктуризацией. Что это вообще такое?

Как правило, у многих банковских организаций высокие ставки по выдаче кредитов, но суть банков состоит в том, чтоб держать некий баланс, чтоб заемщик мог справляться выплачивать эти процентные ставки.

И реструктуризация состоит в том, чтобы полностью отказаться от тех условий, с какими был выдан первоначальный кредит.

Хоть и подобные организации «наживаются» на предоставленных высоких процентах, но в их интересах, чтобы заемщик вообще не пропал, а все-таки выплачивал свой долг, но немного на других условиях.

Бывает несколько видов реструктуризации:

  • Срок выдачи кредита увеличивается — это называется пролонгация.
  • Процентная ставка по кредиту убирается вообще, или значительно уменьшается.
  • Исчезновение штрафов (пени).
  • Отсрочка (перерыв) в погашении кредита на определенное количество времени.

Но чтобы банк пошел на оформление такой процедуры, нужно предоставить веские аргументы о неспособности выплачивать кредит. Например, серьезная болезнь, полная потеря дохода, крупные бытовые неприятности. Для этого необходимо предоставить в организацию

Документально подтвержденные доказательства, иначе не следует ожидать того, что заемщику пойдут навстречу.

Погасить кредит страховкой.

В большинстве случаев, при выдаче кредита заемщик считает страховку лишней затратой, приносящей прибыль только банку. Но страховка может и помочь заемщику в непредвиденных обстоятельствах.

Конечно, в большинстве случаев, страховка может покрыть кредит только при смерти или серьезной болезни заемщика, так как страховые компании обычно сотрудничают с банком, и учитывают, прежде всего, интересы банка, а не заемщика.

Читайте также:  Общий анализ мочи и причины его из

Но есть и такие виды страховок, где указывается, что при потере работы, страховая компания обязана погасить остаточную сумму кредита. Для этого заемщику нужно обратиться в страховую компанию с официальным подтверждением его финансовой проблемы и написать заявление.

Оспорить кредитный договор.

Прежде чем приступить к началу судебного процесса, заемщику следует оценить свои возможности и свою правоту, так как во многих случаях, заемщик терял намного больше, чем получал.

Тем не менее оспорить кредитный договор возможно и реально. Подавать заявление в суд стоит в том случае, если заемщик, например, выявит ошибку или неточность в кредитном договоре; проблемы банка с лицензированием, или обман со стороны банка.

Первоисточник статьи опубликован на сайте Право онлайн.

Источник

Уважительные причины неуплаты кредита

Итак, мы выяснили, что делать, если нечем платить кредит, и какие действия лучше не предпринимать при возникновении такой ситуации. Теперь перейдем к вопросу о том, как не платить банку по кредиту законными методами или, по крайней мере, как получить значительную отсрочку в оплате.

Погашение кредита страховкой

Сегодня оформление страховки наряду с кредитным договором является достаточно распространенным моментом, так как такое действие значительно снижает риски банка в отношении клиента. Однако, оказывается, страховка может помочь и самому клиенту в ситуации, когда наступил страховой случай (обычно это потеря трудоспособности или потеря работы) и ему нечем платить кредит.

Страховка — это однозначно очень дорогое удовольствие, однако она может спасти в трудной ситуации.

Так, если клиент банка заболел и временно не может осуществлять платежи по кредиту, то он должен получить медицинскую помощь в больнице и предоставить банку и страховщику информацию о своем положении и о том, что ему нечем платить по договору кредитования. В таком случае страховая компания будет покрывать платежи клиента до тех пор, пока его трудоспособность не восстановится и он не сможет заниматься оплатой счетов самостоятельно.

Оформлять или не оформлять страховку — это личный выбор каждого заемщика. Большинство клиентов отказываются от нее, так как стоит она очень дорого и из-за нее возникает большая переплата по кредиту. Однако, как можем увидеть, в некоторых ситуациях оформление страховки оправданно и стоит потраченных денег.

Потеря работы

Еще один законный способ временно избежать платежей по кредиту — это подтверждение того, что вы потеряли работу из-за ликвидации или банкротства фирмы. Для этого нужно предоставить банку:

  • справку о том, что вами было потеряно место работы с причиной возникновения такой ситуации;
  • свидетельство того, что вы встали на учет в службу занятости.

Такие документы станут подтверждением того факта, что вы не можете вносить ежемесячные платежи по кредиту по уважительной причине. Также они будут сигналом для банка о том, что вы являетесь надежным клиентом и стремитесь к решению проблемы с кредитом, и банк предоставит вам кредитные каникулы.

Чем больше документов будет представлено банку, тем больше у заемщика шансов не только получить кредитные каникулы, но и выиграть потом на суде (если вдруг до него дойдет дело).

Но даже после оформления этих документов стоит продолжать вносить небольшие платежи на кредитный счет и погашать хотя бы небольшую часть образовавшейся задолженности.

Потеря трудоспособности

При возникновении данного случая заемщику необходимо собрать медицинские справки и заключения врачей, которые подтвердят факт нетрудоспособности. При наличии этих документов банк рассмотрит предложение заемщика решить возникшую проблему и подскажет пути выхода из ситуации.

Таким образом можно получить большую отсрочку в выплате кредита или решить вопрос продажей залогового имущества. А наличие соответствующих справок не позволит банку начислять на заемщика штрафы за несвоевременную уплату.

Рождение ребенка

На сегодняшний день точно предоставят отсрочку в платежах Сбербанк и Промсвязьбанк, причем в первом отсрочка составит 3 года (программа «Молодая семья»), а во втором — всего 3 месяца. Для того, чтобы получить отсрочку в этих банковских учреждениях, необходимо предоставить такие документы:

Нужно учитывать, что рождение ребенка воспринимается как уважительная причина при неуплате долга только несколькими банками.

  • копию свидетельства о рождении ребенка;
  • заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы.

В других банках можно также попробовать пролонгирование срока платежей за счет уменьшения суммы ежемесячных выплат банку.

Банкротство

Банкротство может быть мягким и жестким, в зависимости от сложности сложившейся у заемщика ситуации.

Мягкое банкротство предусматривает рефинансирование долгов клиента банка вместе со списанием штрафов. Таким образом, клиент получит возможность уплачивать задолженность по кредиту меньшими частями по измененному графику платежей. Также по решению суда может быть списана некоторая часть долга, которую клиент банка будет не в состоянии уплатить.

Что касается жесткого банкротства, то в этом случае у должника будет конфисковано имущество для последующей его продажи и списания суммы задолженности за счет продажи. Если после такой продажи остался непогашенный долг, то его суд также может списать.

Таким образом, в случае возникновения чрезвычайной ситуации может спасти наличие страховки по кредиту или наличие документов по таким случаям:

  • потеря работы (можно получить кредитные каникулы);
  • потеря трудоспособности (продолжительные кредитные каникулы, продажа залогового имущества или иное решение);
  • рождение ребенка (уважительная причина не во всех банках);
  • банкротство (решение принимается в зависимости от вида банкротства).

В следующей статье мы узнаем, как нужно себя правильно вести при визите в банк и сообщении о невозможности выплачивать долг.

Взять кредит и не платить

Источник