Может ли банк заблокировать счет без объяснения причин

Банки начали блокировать деньги на счетах граждан

Как правило, каждый человек точно знает, сколько денег находится на его банковских картах и счетах, и каждый человек уверен в том, что он может абсолютно свободно распоряжаться своими средствами. А как же иначе? Ведь это личные средства, накопления, заработные платы, это — деньги, просто находятся они не в кармане и не в кошельке, а в банке, а на счету карты отображается их сумма. И это даже удобнее — расплатиться с карты, чем носить с собой пачку наличных денег.

Банки начали блокировать деньги на счетах граждан

Однако многие почему-то забывают, что деньги, на самом деле, находятся в банке. И банк в настоящее время может легко заблокировать имеющуюся на счету сумму по самым разным причинам, а иногда и без особых причин, а лишь при наличии подозрений. И вот в магазинах уже становится привычной картина — человек пришел за покупками, точно зная, что на его карте есть достаточная сумма денег, набрал нужные товары, но на кассе платеж поему-то не проходит. Это вызывает недоумение, растерянность, страх, но именно в такой момент человек начинает осознавать, что, даже имея деньги на счету карты, он все же не может в полной мере распоряжаться ими, так как банк и налоговая теперь контролируют все операции по картам .

Что же происходит?

В последнее время все чаще деньги на счетах граждан оказываются заблокированными банком. А для того, чтобы получить доступ к распоряжению своими средствами, банк требует предоставить немалый пакет документов, подтверждающих происхождение денег на счетах, а точнее, законность их получения. Таким действиям способствуют новые законы, не так давно принятые правительством страны.

Законы дают банкам немалую свободу в отношении блокировки счетов и банковских карт граждан. И теперь банк может ограничивать доступ к средствам практически по любой причине. Банки по закону обязаны контролировать все денежные операции граждан — и зачисления, и расходы, а при появлении любых подозрений — счет клиента может оказаться заблокированным до полного разъяснения ситуации и предоставления доказательств.

Подозрения могут оказаться любыми — незаконное получение денег, странное зачисление, слишком большая сумма зачисления или расхода, зачисление крупной суммы через банкомат, снятие крупной суммы через банкомат, перевод денег на подозрительные счета, систематическое совершение одной и той же операции и т.д. Также к подозрительным операциям теперь приравниваются крупные покупки, которые не соответствуют уровню получаемого гражданином дохода.

И если раньше внимание уделялась только особенно крупным суммам зачисления и расхода, то теперь банки, собственно, как и налоговая, держат под контролем все расходы и доходы граждан . Система отслеживает все операции, и в случае появления любых подозрений, деньги на счетах блокируются автоматически. А вот разблокировать их потом совсем непросто.

Что делать, если банк заблокировал деньги?

Конечно же, если банк заблокирует деньги на счету гражданина или какую-либо отдельную операцию, придется доказывать многие моменты, в первую очередь — законность получения денег (зачисленных или потраченных).

Чтобы избежать неприятных и спорных ситуаций, нужно сохранять все документы о получении денег, которые могут подтвердить законность их происхождения — расписки, договора, справки о зарплате, выписки со счетов, чеки и прочее.

Важно помнить о том, что деньги на счету могут заблокировать и при небольших операциях в том случае, если они совершаются систематически. Например, сын или дочь переводят каждый месяц определенную сумму денег на карту своим родителям. В какой-то момент карту детей банк может заблокировать, потребовав объяснений. Также могут заблокировать и карту родителей, потребовав объяснений о происхождении этих денег и о причине их зачисления. При этом можно еще и получить штраф за перевод с карты на карту .

Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо заполнять поле «сообщение получателю» при совершении перевода. Например, можно написать — «мам, тебе на подарок (на продукты, на лекарства, на оплату кредита)» и все в этом роде. В этом случае шансы на то, что банк внесет такие операции в список подозрительных, значительно снижаются.

Конечно, при блокировке деньги никуда не исчезнут. Они останутся на счету. Но вот разблокировать их будет непросто. Придется потратить немало времени и нервов на сбор доказательств и восстановление своих прав.

А что вы думаете по этому поводу?

*****

Читайте и другие статьи :

Новые проверки квартир и штрафы за стиральные машины и душевые кабинки

Штрафы за кондиционеры в квартирах и прочую бытовую технику

Правила оплаты отопления в квартирах изменились

Многие строения на дачных и садовых участках могут снести в текущем году

Налоговая сверит доходы граждан с их расходами

Новая пенсионная реформа уже на старте

Земельные участки и недвижимость теперь будут учитывать по-новому

Пенсионный фонд начинает массовые проверки трудового стажа граждан за период до 2020 года

Делаем настоящий тандыр из обычной старой бочки

Выращиваем плодоносящую банановую пальму дома из семян

Хрустящие пирожки с сочной начинкой

Замечательные лепешки с начинкой

Готовим дома воздушный нежный зефир

Интересное и вкусное блюдо из картошки и мяса

Нежнейшее суфле из печени вместо привычного печеночного паштета

Необычный шашлык с начинкой — готовим на мангале или в духовке

Натуральные домашние конфеты — быстро, просто и без химии

Готовим натуральные домашние конфеты «Рафаэлло»

*****

Подписывайтесь на канал, ставьте «палец вверх», делитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много полезного и интересного))

Источник

115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Екатерина Мирошкина

экономист

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

10 заповедей необнальщика

1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
9. Если банк запросил документы — представь.
10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

1. Необычный характер сделок.
2. Отсутствие явного экономического смысла.
3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
4. Финансирование «серого» импорта.
5. Обналичивание денег.
6. Уход от налогов.
7. Коррупция.

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌

Правильно ✅

Оплата по счету № 25 от 01.06.19

Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19

Оплата по договору № 8 от 01.05.19

Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

У банка будет еще меньше вопросов, если предприниматель вовремя платит налоги, работает с надежными контрагентами и не снимает сразу все наличные.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
4. Приехать на место ведения бизнеса.
5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
6. Изменить степень риска клиента.

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
3. пересмотреть уровень риска клиента.

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

1. Ограничить ему использование интернет-банка.
2. Установить лимит операций по картам.
3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Документы нужно готовить с учетом указания ЦБ № 4760-У.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

• у бухгалтеров, юристов и адвокатов;
• у аудиторов;
• у нотариусов.

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

Источник