Может ли банк отказать в обслуживании без объяснения причин
Содержание статьи
В чёрном списке. Как победить банк, если он отказывает в обслуживании
Иногда в банках считают, что вправе отказать в проведении любой операции, заблокировать счёт или карту клиента практически без объяснения причин. Якобы так делать им позволяет закон 115-ФЗ. Но на самом деле это не так. Как отстаивать свои права, если вы попали в чёрный список, разбирался Лайф.
Увы, уже не редкостью стала ситуация, когда гражданин приходит в банк, подаёт свой паспорт сотруднику с просьбой открыть счёт и получает отказ «в связи с требованиями законодательства РФ и инструкций регулятора», и больше никаких объяснений. Человек остаётся в недоумении, ведь он не занимается обналичиванием или иной незаконной деятельностью и у него есть счёт в другом банке, но всё это для банковских сотрудников, которые объявили об отказе, не аргументы. Понятно, что первое желание у любого гражданина — это просто забыть про этот банк и пойти открыть счёт в другом, но лучше так не делать, и вот почему. Во-первых, причина может быть «технической» — операционисту не удалось идентифицировать паспорт по общей базе, либо паспорт в этой базе (её ведёт МВД) числится как недействительный. Поэтому имеет смысл самостоятельно проверить свой паспорт через сервис МВД, возможно, что у паспорта просто закончился срок действия, тогда его надо просто заменить.
Во-вторых, гражданин действительно мог по ошибке попасть в чёрные списки, которые ведут Центробанк и Росфинмониторинг, но в этом случае, если не заняться вопросом, то и в других банках тоже будут отказы, более того, банки могут направить сообщение в тот банк, где вы обслуживаетесь, и тот заблокирует уже имеющиеся счета и карты. Ведь, согласно ст. 7 закона № 115-ФЗ, банк обязан документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа в проведении операций. То есть после того, как банк сообщает гражданину об отказе, информация об этом поступает в ЦБ и заносится в тот самый чёрный список, который автоматически доступен всем банкам. В этом списке не будет указано, какой именно банк отказал и какова была причина отказа, но для других банков наличие в чёрном списке — это повод не обслуживать.
Поэтому в любом случае, если отказали в обслуживании, разбираться придётся.
По закону или по инструкции?
Фото © Shutterstock
Прежде всего, следует помнить, что, согласно гражданскому законодательству, банк обязан заключить договор банковского счёта с любым гражданином, об этом прямо сказано в п. 2 ст. 846 ГК РФ, однако есть одна оговорка, которой банки оправдывают свои отказы, она содержится в п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ: «кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счёта (вклада) с физическим или юридическим лицом…». Правда, банковские работники не утруждают себя дальнейшим прочтением статьи, а ведь там раскрывается, что отказ это возможен «в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма».
Однако эти подозрения проверяются «в один клик» на сайте Росфинмониторинга, и, как правило, дело тоже не в них.
А чаще всего дело в инструкции ЦБ, нарушить которую банки опасаются сильнее, чем поругаться с несостоявшимся клиентом. Ведь, согласно положению Банка России от 30 марта 2018 г. № 639-П «О порядке, сроках и объёме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операции…», регулятор наделяет банки правом самостоятельно определять факторы, которые по отдельности или в совокупности влияют на принятие решения об отказе. При этом сам ЦБ не раз указывал, что право кредитных организаций в этом случае не является абсолютным и все действия банка должны быть подкреплены доказательствами, что целью клиента является совершение операций по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма. Но в банках доказательствами себя не утруждают, по крайней мере, пока их не затребует суд. Попадание в чёрный список потому, что в каком-то банке показалось, что гражданин «подходит» по инструкции № 639, — это самая распространённая причина. Отсюда и дальнейшие проблемы для этого гражданина.
Тайны банковского следствия
Фото © ТАСС/Ярослав Чингаев
Конечно, тут сразу же возникает вопрос: а должен ли банк сообщать о причинах отказа? Да, должен. Банк России обязал все банки сообщать клиентам причину отказа в открытии счёта или проведении операций по счёту в объёме, достаточном для обеспечения возможности реализации механизма реабилитации (письмо ЦБ от 12.09.2018 года № ИН-014-12/61 и методические рекомендации ЦБ от 22.02.2019 № 5-МР). Логично, что если есть проблема, то её суть озвучить гражданину необходимо, чтобы тот мог принять меры по исправлению ситуации.
К сожалению, большинство банков действуют по-другому, они просто сбрасывают информацию о показавшейся им подозрительной операции в ЦБ и Росфинмониторинг и считают, что на этом их миссия выполнена. И эта проблема известна, в Госдуме на рассмотрении есть законопроект, суть которого — исключить немотивированные отказы со стороны кредитных учреждений, но пока закон не принят и банки предпочитают в причины отказа не вдаваться.
Без суда
Фото © Getty Images
Это самая неприятная ситуация, и, скорее всего, придётся обращаться за судебной защитой. Но делать это следует так, чтобы у банка была возможность «всё решить» в досудебном порядке. Это будет проще и быстрее по времени.
Перед подачей иска в суд следует отправить в банк, где был отказ, официальное письмо с просьбой продолжить обслуживание, либо заключить с вами договор банковского счёта на основании ст. 846 ГК РФ, или дать письменный мотивированный отказ. Бывает, что, получив такое письмо, юристы банка вразумляют сотрудников отделений и проблема начинает решаться, если нет, то через две недели имеет смысл заявлять иск.
В своём заявлении следует просить суд обязать банк продолжить обслуживание, или заключить новый договор банковского счёта на основании статьи 846 ГК РФ, или сообщить причину отказа. Если будет установлено, что отказ банка не имеет никаких оснований, то это даёт право требовать выплатить компенсацию на основании ст. 15 закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», который вполне распространяется на взаимоотношения клиента с банком.
Примерно в 80% случаев банк, получив иск, отправляет заявителю почтовое уведомление, что, мол, готовы обслуживать, но в ряде случаев банк доводит дело до суда и там пытается заявить, что никакого отказа на самом деле не было. В ином случае банку придётся либо доказывать, что вы преступник, либо что вы вообще не обращались с просьбой открыть счёт.
Совет: если при обращении в банк его сотрудники отказываются совершать операцию или открыть счёт, задокументируйте этот факт любым возможным способом. При этом имейте в виду, что письменный отказ, скорее всего, не дадут, поэтому, как вариант, можно оставить запись с указанием даты и времени обращения в книге жалоб или на бланке отзыва клиентов (такие обычно есть у менеджеров) и сфотографировать документ на телефон. Так вы докажете, что в банк приходили.
Если заблокировали карту по 115-ФЗ
Фото © Getty Images
Чаще всего блокировка карты — это отдельный случай и он совершенно не связан с отказом в открытии счёта или обслуживании всех счетов в банке. Как правило, при блокировке карты у банка цель не прекратить обслуживание клиента вообще, а получить объяснение по конкретной операции, которая прошла по счёту конкретной карты.
Больше всего блокировок карт происходит, если у банка есть подозрения, что карточный счёт используется «для транзита». Например, владелец карты получил сумму на счёт своей карты и тут же перевёл её на карточный счёт жены, а та сняла деньги в банкомате для расчёта наличными в магазине. Владелец карты, который отправил перевод своей жене, получил блокировку счёта. Ситуация разрешилась после визита в банк с кассовым чеком, подтверждающим крупную покупку. Блокировка была снята.
Нередко блокировки именно карточных счетов происходят автоматически, если зафиксировано снятие крупных денежных средств в течение одного дня через разные банкоматы (подозрение в обналичивании) или, наоборот, на одну карту в течение одного или нескольких дней приходит большое количество переводов (подозрение в занятии незаконной предпринимательской деятельностью). В этих случаях для разблокировки потребуется предоставить в банк объяснения по поводу целей проведённых финансовых операций. Как правило, если объяснения устроили, то карту разблокируют максимум в течение двух-трёх дней. А вот если банк ваши пояснения не удовлетворили, а документов по операциям у вас нет, то в случае с картами вас могут попросить самостоятельно написать заявление на закрытие счетов — этот приём используют работники некоторых банков, чтобы не возиться с заполнением анкет и формуляров. Тогда у вас есть шанс просто открыть новый счёт в другом банке. А вот если банк сам расторгнет договор, то автоматически отправит данные в чёрный список ЦБ и, значит, решать проблему придётся в суде.
Подпишитесь на LIFE
Источник
Когда банк может отказать в обслуживании клиента
В одно из территориальных отделений Банка России обратилось руководство местной школы с вопросом, почему банк отказывается выдавать зарплатную карту молодой учительнице. Выяснилось, что, будучи студенткой, девушка была вовлечена в «отмывочную» схему, связанную с обналичиванием денежных средств.
Так что теперь банк законно отказывает ей в праве на клиентское обслуживание. Сама схема, в которой оказалась замешана студентка, выглядит следующим образом. Мошенники предлагают за небольшое вознаграждение оформить на себя платежную карту социально незащищенным слоям населения (пенсионерам, студентам, воспитанникам детских домов). Потом на счета этих платежных карт распределяются денежные средства от компаний, фактически не осуществляющих реальную деятельность и не уплачивающих налоги. Переводы осуществляются «веером»: небольшими суммами в течение одного — трех месяцев под различными предлогами (заработная плата, оказание услуг и т. д.).
Далее люди передают банковские карты вместе с ПИН-кодами организаторам схем обналичивания, которые объезжают банкоматы кредитных организаций и снимают наличные. Другой вариант: организаторы схемы контролируют снятие наличных с карт, подводя к банкоматам группы «сотрудников».
Мошенники, осуществляющие так называемые веерные схемы обналичивания, используют не только платежные карты массового сегмента, но и премиальные карты, по которым в последнее время банки отмечают всплеск снятия крупных сумм наличных денежных средств. По этому типу карт кредитные организации устанавливают большие лимиты по снятию наличных, чем и пользуются недобросовестные клиенты.
Участие в такой схеме грозит гражданину тем, что кредитная организация в дальнейшем вправе отказаться от обслуживания такого клиента: не выдать карту, не предоставить кредит, расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке. Согласно требованиям пункта 5.2 статьи 7 федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — закон № 115-ФЗ), если кредитная организация подозревает, что целью заключения договора банковского счета является совершение операций, направленных на отмывание доходов, то она может отказать в заключении договора банковского счета. А также расторгнуть договор банковского счета в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжений клиента об осуществлении операций. Пунктом 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ предусмотрено право кредитной организации отказать клиенту в проведении операции в случае возникновения у нее подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Важно понимать, что отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за нарушение условий соответствующих договоров.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Источник
Кому и почему банки отказывают в обслуживании?
Не секрет, что банк вправе отказаться от заключения договора банковского обслуживания и иногда он этим правом пользуется. Сейчас наверняка все наслышаны о деле Константина Шамко и Альфа-банка, когда сотрудник просто отказал в открытии счета и в итоге этот отказ перерос в разбирательства в Верховном суде. Но на самом деле объективных причин для отказа в обслуживании у банка есть достаточно и сегодня мы о них расскажем.
Источник изображения: investor100.ru
Недавний случай
Мы уже упомянули недавнее дело, связанное с враждой между Константином Шамко и представителями Альфа-банка. Возможно многие о нем уже слышали, поэтому лишь кратко напомним. Суть такая, что житель Санкт-Петербурга (Константин) получил от банка отказ в обслуживании в 2017 году, таким образом банк не стал открывать счет гражданину, обосновав это статьями закона о противодействии отмыванию денежных средств, о противодействии терроризму и т.п. Но при этом, как в дальнейшем установил Верховный суд — конкретных причин отказа названо не было.
Гражданин дважды обращался в суды, где первый отказал ему, а второй оставил решение первого без изменений. Оба суда признали действия банка правомерными, сославшись на то, что гражданин не предоставил в банк сведения о своем финансовом положении и отказался это делать в дальнейшем.
А вот Верховный суд отменил решение суда, сославшись как раз на то, что Альфа-банк не предоставил конкретных причин для отказа в банковском обслуживании. И в постановлении Верховного суда было сказано о том, что сотрудница приняла решение об отказе основываясь лишь на субъективном мнении, усмотрев в гражданине представителя низкого социального статуса.
Какие причины существуют для отказа в «Альфа-банке»
У того же Альфа-банка во внутреннем распорядке существует перечень причин на основании которых сотрудник имеет право отказать или усомниться в предоставлении банковского обслуживания:
1) Во время собеседования потенциальный клиент постоянно общается и консультируется у третьего лица, задавая вопросы на подобие: «А кто я и где я?»
2) При выборе тарифного плана не может самостоятельно определиться и предоставляет план, который ему сообщило или передало в письменном виде третье лицо
3) При оформлении обслуживания заказывает более двух однотипных карт
4) В графе «место и должность работы» указывает сведения, которые говорят об отсутствии постоянного дохода у гражданина
5) Иные подозрения. В том числе и подозрения в отмывании денежных средств и т.п. Но в таком случае сотрудник обязан привести четкие обоснования своей точки зрения, а клиент должен удовлетворять минимум двум критериям для отказа.
Источник изображения: sravni.ru
На каких еще основаниях отказывают в банковском обслуживании
1) Конечно же, первое что делает сотрудник банка проверяя потенциального клиента — пробивает его по всем базам для проверки его на причастности к террористическим группировкам и организациям. По сути это первое и главное, что должен сделать сотрудник банка.
2) Далее гражданина проверяют на предмет его нахождения в черном списке банков. Как правило, туда попадают люди и организации с заблокированными счетами и т.п. Причем счет может быть заблокирован как навсегда, так и на время — от этого также зависит отказ в обслуживании или напротив. Часто в случае выявления наличия гражданина в черном списке, сотрудник попросит у него пояснения по данному вопросу.
3) Если мы говорим о сегменте VIP-обслуживания в банках, то сотрудник будет обращать внимание на внешний вид клиента. Да и вообще для людей на таком обслуживании предусмотрен отдельный длинный перечень пунктов, которым они должны соответствовать.
4) Все что касается третьих лиц, думаю Вы уже поняли.
5) Если вскроется что клиент пришел с поддельными документами удостоверения личности — ему также грозит отказ в обслуживании и проблемы с законом в подарок к этому.
Источник
Госдума запретила банкам блокировать счета клиентов без объяснения причин
https://ria.ru/20201223/banki-1590527028.html
Госдума запретила банкам блокировать счета клиентов без объяснения причин
Госдума запретила банкам блокировать счета клиентов без объяснения причин
Госдума приняла закон, запрещающий банкам отказывать клиентам в обслуживании и блокировать их счета без объяснения причин. РИА Новости, 23.12.2020
2020-12-23T11:42
2020-12-23T11:42
2020-12-23T11:42
михаил мишустин
федеральная служба по финансовому мониторингу (росфинмониторинг)
госдума рф
общество
/html//[@name=’og:title’]/@content
/html//[@name=’og:description’]/@content
https://cdn23.img.ria.ru/images/153054/31/1530543141_0:172:3031:1877_1920x0_80_0_0_469975d0c123819dca3133a22b478ba3.jpg
МОСКВА, 23 дек — РИА Новости. Госдума приняла закон, запрещающий банкам отказывать клиентам в обслуживании и блокировать их счета без объяснения причин.Сейчас получить отказ или даже столкнуться с закрытием счета можно, например, если банк не получил документы, подтверждающие добросовестность клиента. То же может произойти, если кредитная организация сочтет ту или иную операцию подозрительной. При этом банки не обязаны объяснять, чем мотивировано решение.В результате могут пострадать обычные граждане, которые лишатся доступа к своим деньгам, и добросовестный бизнес, который не сможет расплатиться с поставщиками или контрагентами, выплатить зарплату сотрудникам и совершать другие операции, пояснял ранее премьер-министр РФ Михаил Мишустин.Закон запрещает банкам без объяснения причин заблокировать счет или отказаться от совершения операций, даже если у клиента нет документов, подтверждающих его добросовестность. Причем это касается как граждан, так и бизнеса. Отказ от обслуживания становится возможен лишь при обоснованном подозрении в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма.Решение отказать в заключении договора банковского счета (вклада) при подозрении, что он заключается для легализации преступных доходов, а также о расторжении такого договора в случае, если в течение года было минимум два отказа в совершении операций, будет принимать руководитель банка или специально уполномоченные им лица. Решение об отказе от совершения операции с денежными средствами и иным имуществом при наличии соответствующих подозрений также сможет принять лишь руководитель организации и уполномоченные им лица.Закон должен вступить в силу через 30 дней после его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлен иной срок. Так, с 1 сентября 2021 года в случае отмены судом ранее принятых банками решений об отказе от заключения договора банковского счета или о его расторжении они должны будут информировать об этом Росфинмониторинг не позднее рабочего дня, следующего за днем получения такого решения.С сентября отменяется предусмотренный антиотмывочными мерами запрет на информирование клиентов об отказе в приеме на обслуживание, а также запрет на заключение договора банковского счета в случае непредставления клиентом документов и сведений, необходимых для его идентификации. Одновременно исключается и право финансовых организаций на отказ от проведения операций, по которым клиентом не представлены необходимые документы.
https://ria.ru/20201222/banki-1590363652.html
https://radiosputnik.ria.ru/20201216/ekonomika-1589498058.html
РИА Новости
internet-group@rian.ru
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
РИА Новости
internet-group@rian.ru
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs//copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
internet-group@rian.ru
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn25.img.ria.ru/images/153054/31/1530543141_151:0:2882:2048_1920x0_80_0_0_33c25f16c6ec2b98deb36c97112f6eab.jpg
РИА Новости
internet-group@rian.ru
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
internet-group@rian.ru
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
михаил мишустин, федеральная служба по финансовому мониторингу (росфинмониторинг), госдума рф, общество
МОСКВА, 23 дек — РИА Новости. Госдума приняла закон, запрещающий банкам отказывать клиентам в обслуживании и блокировать их счета без объяснения причин.
Сейчас получить отказ или даже столкнуться с закрытием счета можно, например, если банк не получил документы, подтверждающие добросовестность клиента. То же может произойти, если кредитная организация сочтет ту или иную операцию подозрительной. При этом банки не обязаны объяснять, чем мотивировано решение.
В результате могут пострадать обычные граждане, которые лишатся доступа к своим деньгам, и добросовестный бизнес, который не сможет расплатиться с поставщиками или контрагентами, выплатить зарплату сотрудникам и совершать другие операции, пояснял ранее премьер-министр РФ Михаил Мишустин.
Закон запрещает банкам без объяснения причин заблокировать счет или отказаться от совершения операций, даже если у клиента нет документов, подтверждающих его добросовестность. Причем это касается как граждан, так и бизнеса. Отказ от обслуживания становится возможен лишь при обоснованном подозрении в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма.
Решение отказать в заключении договора банковского счета (вклада) при подозрении, что он заключается для легализации преступных доходов, а также о расторжении такого договора в случае, если в течение года было минимум два отказа в совершении операций, будет принимать руководитель банка или специально уполномоченные им лица. Решение об отказе от совершения операции с денежными средствами и иным имуществом при наличии соответствующих подозрений также сможет принять лишь руководитель организации и уполномоченные им лица.
Закон должен вступить в силу через 30 дней после его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлен иной срок. Так, с 1 сентября 2021 года в случае отмены судом ранее принятых банками решений об отказе от заключения договора банковского счета или о его расторжении они должны будут информировать об этом Росфинмониторинг не позднее рабочего дня, следующего за днем получения такого решения.
С сентября отменяется предусмотренный антиотмывочными мерами запрет на информирование клиентов об отказе в приеме на обслуживание, а также запрет на заключение договора банковского счета в случае непредставления клиентом документов и сведений, необходимых для его идентификации. Одновременно исключается и право финансовых организаций на отказ от проведения операций, по которым клиентом не представлены необходимые документы.
Источник