Может ли банк отказать без объяснения причин

Отказ без объяснения причин

А я, коллеги, всё о своём — о потребителях банковских услуг, о простых кредитующихся. А всё потому, что вопросы, которые они задают мне, себе, вам, наконец, порой не находят ответа. Вот, например, приехала в гости знакомая, доктор из Тульской области. И посетовала на то, что добиралась ко мне, на запад Подмосковья, с шестью пересадками. Самое страшное ‬- это доверить свою жизнь водителю маршрутки, лихо носящемуся взад-вперёд по скоростному и от этого ещё более опасному Симферопольскому шоссе. «Была бы машина, я бы потихоньку и сама до тебя доехала», — сообщила она. Так в чём же дело, какие проблемы с покупкой недорогого, но надёжного авто? Неужто в Туле нет банков, которые давали бы кредит на покупку машины?

Оказалось, что проблема ровно в том, что кредит решил на себя оформить её муж — как глава семьи и обладатель заветной справки 2-НДФЛ со вполне приличной зарплатой. Только вот зарегистрирован он аж в Серпухове. А Серпухов, коллеги, это уже Московская область. А подмосковная прописка, как оказалось, для тульского банка повод, чтобы не выдать кредит. Не зная этого, друзья примерно восемь раз ездить из Тулы в Серпухов, а из Серпухова в Тулу, получили двенадцать отказов, пока, наконец, одна добрая банковская сотрудница (угадайте, кто) не посоветовала им взять кредит в автосалоне.

Мои же наивные приятели были уверены, что надо сначала попросить денег у банка, а потом уже бежать в автосалон, платить свои и ещё добавлять банковские. Откуда такая «тьма Египетская»? Вроде бы все рекламные кампании крупных банков прошли жёсткое и полное маркетинговое обследование — фокус-группами выступали не только топ-менеджеры и владельцы, но и реальные потребители. Кстати, в автосалоне без проблем помогли оформить все документы, и уже на следующей неделе я жду гостей на новом автомобиле.

Уже на фоне хеппи-энда пришла горечь осознания: проблема не в том, чтобы обойти пару десятков банковских офисов, а в том, что очень неприятно, вернее, ОЧЕНЬ ОБИДНО получать немотивированный отказ. Видите ли, по законам банк имеет право не выдавать кредит без объяснения причины. Если вы, скажем, тумбочку покупаете, то вам вряд ли в магазине откажут в её покупке просто так, потому как эта процедура — публичный договор. Есть критерии, по которым тумбочку меняют на деньги, но, правда, можно её потом обратно махнуть. При «покупке денег» тоже есть критерии. Но вот какие из них послужили причиной отказа, вам никто не скажет. Получается, что в первом и во втором случае система взаимодоговоренностей работает по-разному. Простому неюристу и небанкиру понять всю тонкость коллизии очень трудно.

Законодательно же закрепленное право банка отказывать клиенту в выдаче кредита без объяснения причин первому только на руку: не нужно никаких лишних драматичных слов, отказал — и всё тут. А клиент ходит в недоумении: сначала банк его долго зазывал, уговаривал взять кредит, с каждой рекламы махал рукой — мол, заходи, гостем будешь. Человек решился, у него белая стабильная высокая зарплата, две дачи, прописка, не привлекался, не употребляет — всё ровно так, как требует кредитная организация. Но она ему почему-то даёт от ворот поворот… И без комментариев… Это всё равно, что прийти в дорогой магазин за покупкой и быть оттуда выставленным — фейс-контроль мифический не прошёл. Сразу возникает вопрос: что делать? Перекрасить волосы, поменять мужа, работу, квартиру, национальность? А может, банк обманывает? Может, он отчитывается не по количеству выданных кредитов, а по количеству рассмотренных заявок? Много версий о причинах банковских отказов ходит в народе. И все пересуды приводят к одному: среди клиентов нагнетается страх и крепнет уверенность, что банку доверять нельзя. А это взаимное недоверие отнюдь не приводит к развитию дальнейших отношений между банком и клиентом. Потому-то на самом деле и депозитов в нашей стране ничтожно мало. Статистика есть на сайте Banki.ru

Когда банк «ТРАСТ» отказал мне в выдаче дебетовой карты без объяснения причин, я и то несколько расстроилась. Мне с горя показалось, что я не меньше чем во всероссийском розыске. Ну а каков ещё может быть повод не выдавать дебетовую карту? Утешилась в Собинбанке, где карточки сделали буквально при мне. Значит, я ещё не потеряна для общества. Кто-то мне ещё доверяет этот милый пластиковый прямоугольничек с моими же деньгами. И всё-таки рефлексия меня не покидает… Ну почему, почему они отказывают? В чём же эта великая банковская тайна?

Есть мнение, что банки не раскрывают причин отказа, чтобы уберечься от мошенников. Но фокус в том, что мошенники-то как раз умудряются ловко понабрать потребкредитов и потом исчезнуть вместе с деньгами. Я слышала много разных историй об отсутствующем в реальности адресе, прописанном в паспорте (!), о квартирах, в которых даже нет дверей, а уж людей — и подавно. А приличные граждане если и узнают причину отказа, то, скорее всего, будут стараться исправиться, будут тянуться к стандартам добропорядочного и надежного партнёра. Например, если клиент задержал платёж в своей предыдущей кредитной жизни, значит ли это, что кредит ему навсегда заказан и кредитная история его замарана ныне, присно и во веки веков? Ведь если будет список причин для отказа, то и обращаться будет меньше народа. И ошибок в выдаче будет меньше. Или я не права? Может, если не скрывать правду, то и вас перестанут обманывать?

Источник

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА

Источник