Ипотека по какой причине может отказать служба безопасности

Основные причины отказа в ипотеке: основания, преодоление | Правоведус

Как уже писалось раньше, ипотечное кредитование представляет собой программу покупки объекта жилой недвижимости под залог приобретаемого имущества. Однако, вместе с отличной перспективой быстрого переезда в собственную квартиру, потенциальный заемщик может оказаться в затруднительной ситуации, когда банк отказывает в выдаче займа. Примечательно, что финансовые организации не раскрывают причины, по которой был получен отказ по кредиту, в частности это касается таких моментов, когда у заемщика уже имеется отрицательная кредитная история, недостаточная платежеспособность или неподтвержденные данные, указанные в заявке. Для подачи заявки специалисты рекомендуют потенциальным заемщикам обращаться сразу в несколько финансовых организаций, и в случае получения отказа как минимум в трех банках, стоит искать причину в уже в самом клиенте.

Ниже мы рассмотрим основные причины отказа в ипотеке банковскими организациями.

1. Отказ в ипотеке службой безопасности банка.

Стоит отметить, что отказ в ипотеке вследствие принятия решения службой безопасности банка является довольно распространенной ситуацией. Собственно, заявка гарантировано не будет одобрена, если сотрудник службы безопасности просто не дозвонится ни по одному из указанных в заявке номеров телефонов. Поэтому, в первую очередь, в процессе подачи заявки потенциальному заемщику рекомендовано указывать время, когда непосредственно он сам, а также, его работодатель может выйти на связь.

Следующим моментом, при проверке клиента банка службой безопасности, является подтверждение анкетных данных. Во время общения с заемщиком сотрудник СБ может задать несколько перекрестных вопросов для того, чтобы выяснить насколько информация, поступившая от клиента, правдива, в частности, это касается вопросов о размере дохода, сведения о работодателе или непосредственно о себе. Примечательно, что таким образом, даже не имея никакого мошеннического умысла, можно случайно попасть в межбанковскую базу клиентов, предоставляющих о себе ложную информацию.

Соответственно, потенциальный клиент банка, который хочет оформить ипотечный кредитный договор, должен быть готов к предоставлению ответов на вопросы о возникновении первоначального взноса, возможной регистрации на приобретаемой по ипотеке жилплощади членов семьи или третьих лиц, вид деятельности и стаж на текущем месте работы, должностные обязанности и другое. На практике встречаются случаи, когда банк отказывает в ипотеке по вине работодателя: не дозваниваются до руководителя, не дают точную информацию о сотруднике и его заработной плате.

Стоит отметить также тот факт, что в зоне риска для получения отказа в кредите по ипотеке банком находятся работники небольших организаций, имеющих юридический статус ИП или ООО, с нестабильными ниже среднего денежными оборотами и так называемой «непрозрачной» деятельностью. Также, в случаях, если официальный юридический офис организации заемщика находится по одному адресу, а деятельность ведется в другом месте города, сотрудник банковской службы безопасности вправе осуществить выезд на место работы потенциального клиента, если офис будет закрыт – однозначно в выдаче ипотечного кредита будет отказано.

Одной из причин для отказа может послужить профессия заемщика – самыми «нежелательными» являются профессии, связанные с рисками, например, инкассаторы, а также риелторы и агенты по продажам, чей доход непосредственно связан с количеством совершенных финансовых операций.

2. Отказ банка в ипотеке по причине плохой кредитной истории у заемщика.

Условно банковская организация разделяет заемщиков на две категории: те, кто знает наверняка о существовании просрочек по кредитам и те, кто не предполагает того, что у него может быть плохая кредитная история. Отчет НБКИ, включающий в себя точные сведения о непогашенных кредитных займах и имеющихся по ним просроченных платежей, также содержит информацию о количестве запросов в Бюро кредитных историй за последние 30 дней. Соответственно, если на потенциального заемщика было подано более десятка запросов на получение кредитной истории из разных банковских организаций, значит, скорее всего, он получает отказ в выдаче займа, что в свою очередь, заставляет присмотреться к клиенту более пристально.

Справедливости ради стоит отметить, что даже если у потенциального заемщика в прошлом были просрочки по кредитам, но за последние несколько лет он получал и выплачивал своевременно займы, он имеет шансы на одобрение банком ипотечного кредита. Также возможно получение одобрения банком ипотеки даже при наличии мелких просрочек по кредитным картам, но при отсутствии нарушений по внесению платежей по крупным потребительским займам. Клиент будет считаться добросовестным до того момента, пока срок мелких просрочек не переступит порога 30 дней.

Важно! Сбербанк России и Банк ВТБ однозначно откажут клиенту в ипотеке, если у него будут просрочки по любым кредитным займам свыше 30 дней.

В случае, если потенциальный заемщик не подозревает о наличии просрочек, а банк все равно выдает отказ в ипотеке, скорее всего, причина кроется в наличии незначительных просрочек по кредитным картам, причем стоит заметить, что даже за недействующей кредитной картой может числиться несущественная задолженность. Также причиной могут стать какие-либо технические ошибки НБКИ, в этом случае кредитная история может быть исправлена через личное обращение в Бюро, с предоставлением заявления и квитанций, подтверждающих оплату в полном объеме.

Читайте также:  Кровь в моче у мужчин причины к ком идти

Примечательным моментом является тот факт, что разные кредитные организации подают сведения в разные Бюро кредитных историй, соответственно, банк, куда была подана заявка на ипотеку, может не знать о наличии просрочки в другой финансовой организации. Так, к примеру, в НБКИ не подаются сведения о клиентах банка Хоум кредит и Сбербанка России, соответственно, для заемщика это минус, поскольку при полностью погашенном кредите положительную кредитную историю придется подтверждать справкой.

Сегодня распространено ошибочное мнение о том, что шансы одобрения по ипотеке можно увеличить посредством получения и своевременного погашения небольшого займа. Однако, как показывает практика, по большей части это банальное навязывание абсолютно ненужного кредитного продукта для заемщика, имеющего стабильный ежемесячный доход.

Еще одна категория потенциальных клиентов, которые могут получить отказ банка в ипотеке – заемщики, выплачивающие небольшие кредитные суммы в 30-50 тысяч рублей длительное время. Учитывая то, что выплаты по ипотечному кредиту в среднем составляют более 30 тысяч в месяц, у банка обязательно возникнут сомнения по вопросу выплат такого большого займа. Поэтому специалисты чаще советуют лучше не оформлять никаких небольших сомнительных кредитов, если стоит вопрос о подаче заявки на ипотеку.

Стоит отметить, что положительным моментом при формировании кредитной истории является наличие кредитных карт с большим лимитом, выданных крупными банковскими организациями. На период подачи заявки на получение ипотеки и проверки информации о заемщике баланс кредитных карт должен быть положительным.

3. Отказ банка в ипотеке по финансовым причинам. 

Как правило, потенциальный заемщик оценивается по нескольким критериям: проверяются предоставленные сведения, кредитная история, рассчитывается его платежеспособность. Анкета-заявка на ипотеку содержит в себе все доходы и расходы клиента, при проверке учитывается только доход, подтвержденный справкой, выданной в соответствии с требованиями банка. Стоит заметить, что в каждой банковской организации действуют свои индивидуальные методы расчета платежеспособности клиента, однако в большинстве случаев все указанные расходы вычитаются из суммы подтвержденных доходов, помимо этого к статье расходов добавляются прожиточный минимум на заемщика и иждивенцев.

Важно! Для того, чтобы увеличить шансы на одобрение кредита по ипотеке необходимо, чтобы расходы по обслуживанию займа составляли 1/3 часть доходов заемщика.

4. Другие причины отказа в ипотеке.

На практике существуют и другие причины отказа банка в ипотечном кредитовании. В частности, клиент может предоставить неправильный пакет документов, недостоверные сведения о себе (например возраст и состояние здоровья), наличие непогашенных задолженностей по штрафам, не относящихся к кредитам (штрафы ГИБДД, алименты, не оплаченные налоги), наличие судимости.

Если банк отказал в ипотеке по какой-либо из вышеназванных причин, скорее всего специалисты кредитной организации подскажут, как в дальнейшем исправить ситуацию и увеличить шансы для одобрения займа. Исключение составит только наличие у клиента судимости, в этом случае шансы практически равны нулю.

Источник

9 причин почему банк может отказать в ипотеке

Сегодня покупка жилья в ипотеку – самый частый способ улучшить жилищные условия. Однако банк может отказать в выдаче ипотечных средств. Как правило, это происходит без объяснения причин.

Давайте разберемся, почему банки отказывают в выдаче ипотеки. Имея эту информацию, вы сможете подкорректировать некоторые параметры, чтобы повысить шансы на получение положительного решения.

1. Заемщик не соответствует основным требованиям

У каждого банка есть требования к заемщику. Чаще всего, это следующие критерии:

— возраст от 21 до 75 лет;

— стаж на последнем месте работы не менее полугода;

— стаж за последние 5 лет не менее 1 года;

— гражданство РФ.

Кроме этого, могут быть дополнительные требования у каждого банка.

2. «Плохая» кредитная история

Существуют интегрированные базы данных, в которых собраны сведения по каждому заемщику.

Даже если вы брали кредит в одном банке, а ипотеку просите в другом, этот банк имеет доступ к базе данных и видит ваши кредитные обязательства во всех других банках. Данные за все время по всем кредитам называются вашей кредитной историей. Решение по ипотеке зависит от того, хорошая она или плохая.

Сотрудник банка может легко проверить, когда вы брали кредиты, в срок ли вы уплачивали по ним проценты, были ли просрочки платежей. Даже если кредит давно погашен, но вы платили по нему с нарушением сроков, банк рассматривает это как плохую кредитную историю. На этом основании вам могут отказать в выдаче ипотеки.

Если же у вас имеются просроченные обязательства на настоящий момент, то в ипотеке вам точно откажут.

Вы никогда не брали кредитов? Следовательно, кредитной истории у вас нет. Банк не знает, насколько вы аккуратный заемщик и в срок ли будете платить. Если кредитная история отсутствует, банк также может вам отказать в выдаче ипотеки.

3. Ошибки в документах

Иногда из-за банального невнимания в документах допускают описки и опечатки. Банк может расценить это как подачу недостоверной информации и отказать на этом основании. Это происходит редко, но теоретически такое возможно.

Если вы берете справки с работы, внимательно проверьте все данные. Также перепроверьте сведения, которые вы вписываете в заявления и прочие документы для банка.

Изображение из открытых источников

4. Частая смена работы и низкий уровень дохода

Банки не заинтересованы в выдаче ипотеки неплатежеспособным клиентам. Таковыми считаются лица, которые часто меняют работу, а также доход которых небольшой. Ваш доход и стаж работы на одном месте банк видит в справке о доходах 2-НДФЛ.

Если вы получаете «серую» зарплату, то доход в справке будет небольшим. Если же вы трудоустроены неофициально, то 2-НДФЛ вы не сможете предоставить. Следовательно, получите отказ в ипотеке.

Читайте также:  Ничто не может стать причиной

5. Невыплаченные штрафы, налоги и наличие судимости

Если у вас есть задолженности по штрафам в ГИБДД, а также в налоговой инспекции, это большой минус. Банк может отказать вам на этом основании. Также банки не любят выдавать ипотеку гражданам с судимостью.

6. Невозможно проверить сведения о заемщике

Все данные, которые вы предоставляете в банк, будут обязательно проверяться. Сотрудник банка будет обязательно звонить по указанным телефонам.

Предупредите людей, чьи телефоны вы указали, что им могут позвонить из банка.

Это нужно сделать с той целью, чтобы они обязательно были на связи и снимали трубку, так как многие люди не отвечают на звонки с неизвестных номеров.

Если по каким-то причинам сотрудник банка не сможет дозвониться по указанным телефонам, или другим путем проверить любую информацию, в выдаче ипотеки вам могут отказать.

Изображение из открытых источников

7. Подделка документов

Чаще всего подделывают справку 2-НДФЛ, чтобы показать высокий доход и убедить банк в своей платежеспособности. Делать этого ни в коем случае не стоит.

Банк проверяет подлинность всех документов и легко отличит подделку.

Вам не только откажут в ипотеке, но и занесут в «черный список» или базу недобросовестных клиентов. После этого ни один банк не выдаст вам кредит или ипотеку.

8. Состояние здоровья

Банки заинтересованы в платежеспособных клиентах. Если вы имеете инвалидность или, к примеру, беременны, то не являетесь надежным плательщиком для банка, поэтому с большой долей вероятности можете получить отказ.

9. Ликвидность объекта недвижимости

Жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, должно быть ликвидным с точки зрения банка. Это значит, что в случае вашей неспособности платить ипотечные платежи банк сможет легко продать залоговую недвижимость и закрыть долг по ипотеке.

Для банка недвижимость является неликвидной в следующих случаях:

  • дом стоит в очереди на снос, имеет статус аварийного или ветхого жилья;
  • наличие лиц, чьи права могут быть нарушены;
  • недвижимость находится в другом городе;
  • дом старше определенного года постройки, этот показатель свой у каждого банка;
  • есть перепланировка, которая не узаконена;
  • недвижимость находится под обременением;
  • вы просите ипотеку на комнату в коммунальной квартире или старый дом в деревне.

Изображение из открытых источников

Банк отказал. Что делать?

Если ни один из вариантов, описанных выше, вас не касается, но банк отказал вам, вы можете подать заявку в другой банк. Как уже упоминалось выше, каждый банк имеет свои требования, поэтому отказ в одном месте не означает, что и в другом вам откажут.

Также имеет смысл просто подождать полгода или год. За это время может увеличиться ваш стаж на одном месте работы, вырасти доход, появиться хорошая кредитная история. Тогда вероятность того, что ипотеку вам одобрят, повысится.

А вы как поступили бы, если бы банк отказал в ипотеке?

Самое полезное и интересное о недвижимости. БЕЗ РЕКЛАМЫ И СПАМА на нашем канале!
Нажмите ПОДПИСАТЬСЯ, чтобы не пропустить!

Если вам нужна ПОМОЩЬ РИЭЛТОРА международного класса по разумной цене – к вашим услугам агентства и агенты CENTURY 21 более чем в 80 странах мира, в том числе, по всей России. Подробная информация и поиск специалистов по ссылке>>

Дельные и остроумные КОММЕНТАРИИ к статьям приветствуются, неадекватные – удаляются, без обид)

Самое интересное о недвижимости В СОЦСЕТЯХ:

FacebookInstagramVKontakte

Каждый офис находится в независимом владении и управлении.

Отличного дня и настроения желаем от имени CENTURY 21 Россия!

Источник

Кому дают ипотеку и причины отказа в ипотеке

Рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Про Недвижимость» Марина:

Сегодня мы с вами разберем очень важный момент, интересующий большинство граждан, которые обращаются или которые когда-либо планирующие обращаться в банк за ипотечным кредитом. Какие причины могут быть для принятия банком отрицательного решения, и какие основные отрицательные решения  могут быть вынесены банком?

Отрицательное решение службы безопасности банка

Наиболее частые причины отрицательных решений банков можно сегментировать на несколько групп. Первая и основная причина, на мой взгляд, это отказ службы безопасности. Что за этим кроется? Служба безопасности это первая структура банка, которую проходит заемщик (или заемщики, если несколько человек участвуют в заявке).

Соответственно, если вы не проходите службу собственной безопасности банка, то дальнейшее рассмотрение заявки не имеет смысла. Что кроется за отказом службы безопасности? Речь идет о рассмотрении следующих моментов. Были ли у вас когда-нибудь незакрытые судебные производства? Были ли проблемы с налоговой инспекцией? Были ли судимости – уголовные или даже административные?

Все это банк проверяет. Соответственно, если вы где-то в молодости имели неосторожность ошибиться и оступиться, то лучше заранее при подаче документов сообщить об этом специалисту. Чтобы он сразу мог найти какие-то обходные пути (а они есть и, на самом деле, реальные), и «на берегу» договориться, как можно сразу исключить момент, что банк вынесет отрицательное решение.

Высокий риск невозврата ипотеки

Второй причиной отказа в ипотеке может быть высокий риск невозврата кредита. Что заключается в этом пункте? Это значит, что банк не готов предоставить вам ипотечный кредит в силу того, что, по его мнению, вы не в состоянии вернуть денежные средства, которые вы планируете занять у банковской организации.

Такая ситуация может быть связана с вашей дополнительной финансовой нагрузкой. То есть у вас уже есть какие-то кредитные карты, дополнительные потребительские кредиты, вы являетесь поручителем у кого-то из своих друзей, родственников и знакомых. Все это тоже для вас дополнительная финансовая нагрузка.

Читайте также:  Вариатор может быть причиной вибрации

В результате вашего дохода на покрытие всех обязательств будет недостаточно при предоставлении банком вам запрашиваемого кредита на данный момент. Основные ошибки клиентов, обращающихся либо в отделение банка, либо к специалисту, заключаются в том, что они не сообщают о том, что у них уже есть открытые карты, взятые кредиты. Об этом лучше сказать заранее и сразу.

Плюс, если у вас есть кредитные карты с беспроцентным льготным периодом, которые сейчас очень широко распространены в нашей стране, но вы ими не пользуетесь и они вам не нужны, то настоятельно рекомендую обратиться в банк, где открыта данная карта, и написать заявление на ее закрытие. Потому что в бюро кредитных историй эта карта будет отражаться, и при подаче заявки на ипотечный кредит банк будет считать эту карту дополнительной финансовой нагрузкой для вас.

Негативная кредитная история

Немаловажной причиной для отрицательного решения банка является ваша негативная кредитная история. Банк проверяет кредитную историю заемщика за последние пять лет. Поэтому если вы знаете, что у вас были просрочки по какой-либо карте или кредиту более 60, а то и 90 дней, то целесообразнее об этом сообщить депозитному специалисту, к которому вы обратились за помощью.

Для чего это нужно? Чтобы на стадии подачи и обработки документов можно было исключить какие-то негативные факторы. Повторюсь, что это тоже также возможно. Но если вы сами все говорите заранее. Чтобы не было, как говориться, сюрпризов.

Ненадежная организация работодателей

Также важным фактором в принятии положительного решения банком в вашу сторону является ваша организация работодателя. Да, не удивляйтесь. Вы можете быть кристально чистым заемщиком, но если у вашей организации были даже небольшие проблемы или с пенсионным фондом, или с налоговой, то банк чаще всего принимает отрицательное решение по вашей заявке.

Причина в том, что банк вправе считать, что организация нечистоплотна, может быть закрыта, вы как заемщик окажетесь без работы и будете не в состоянии выплачивать кредит. Поэтому если вдруг какой-то из банков принял по вам отрицательное решение, то советую вам не расстраиваться.

Обычно, когда клиенты обращаются к нам, то обычно я всегда ориентирую клиентов на несколько ключевых, основных банков-партнеров для подачи заявки. Для чего это делается? Во-первых, это ваша же экономия времени. У каждого банка свои критерии рассмотрения, свои требования для каждого конкретного заемщика.  

Поэтому, если, например, Сбербанк принимает отрицательное решение, то чаще всего ВТБ24 или Банк Санкт-Петербург принимает положительное решение. То есть ставить на себе крест, только из-за отказа Сбербанка или ВТБ, или кого-то другого банка не советую.

По опыту, могу сказать, что если одни банки одобряют один и тот же кредит, то другие отказывают. То есть при рассмотрении каждого конкретного человека в каждом конкретном банке могут быть свои требования.

Плюсы для положительного ответа

Для принятия решения в вашу сторону для банка будут плюсом это высокий подтвержденный доход, и это наличие хорошей кредитной истории. Если кредитной истории у вас как таковой нет, то это будет нулевым фактором и при равной ситуации, скорее всего, ваш нулевой фактор будет склоняться к минусу.

Поэтому для того, чтобы зафиксировать хоть какую-то кредитную историю, могу посоветовать обратиться в любой магазин той же самой бытовой техники, взять какой-нибудь телефон, телевизор, чайник у них в кредит на один месяц. Сделать один-два платежа и закрыть этот кредит досрочно. Таким образом, вы создадите себе уже положительную кредитную историю, по которой банк сможет оценить вас как благонадежного заемщика.  

Также при предоставлении дополнительных документов, таких как свидетельство о праве собственности на квартиру либо на автомобиль, либо на земельный участок тоже будет являться приоритетом. Наличие высшего образования это будет тоже вступать плюсом при принятии решения.

Правильное поведение

Все основные ключевые факторы, которые мы смогли обсудить, конечно, складываются воедино. Поэтому призываю вас быть предельно честными, искренними при подаче заявления и общения с ипотечным специалистом. Тогда нам с вами не нужно будет волноваться за принятие банком того или иного положительного решения.

Хотелось добавить, что если у вас негативная кредитная история, или вы переживаете, что у вас где-то в каком-то кредите могло что-то не так отразиться, то есть дополнительные услуги у некоторых категорий банков, по которым за символическую сумму в размере 1-1,5 тысяч рублей вам делают официальную выписку из Бюро кредитных историй, которая на данный момент в нашей стране единая.

Именно в этой выписке за последние 5 лет отражаются все ваши взятые, закрытые, действующие, погашенные и непогашенные кредиты со всеми  прошлыми, бывшими или действующими просрочками.  

Имея десятилетний опыт работы в банке, и продолжая сотрудничать с ключевыми банками в нашей стране, могу сказать, что всегда можно найти выход из любой сложившейся ситуации, в каждой конкретной ситуации подобрать то или иное  условия того или иного банка, даже, в казалось бы, очень запутанной ситуации.

На моей практике были такие случаи, когда в ипотеке отказывало порядка пяти-четырех банков, а пятый и шестой давали положительное решение. В результате правильная политика делала свое дело, и клиенты покупали именно ту квартиру, о которой мечтали.   

30 Июн 2016

Источник